Taloudelliset termit selitettynä
Yli 200 tärkeintä talous- ja lainakäsitettä selitettyinä selkokielellä. Ei pankkilätinää — vain ymmärrettävää suomea.
A
Asuntolaina
Asuntolaina on asunnon ostamiseen tarkoitettu vakuudellinen laina, jossa ostettu asunto toimii vakuutena. Asuntolainojen korot ovat yleensä alhaisimpia lainatyyppejä, ja laina-ajat voivat olla jopa 25–30 vuotta.
Esimerkki: 200 000 euron asuntolaina 25 vuodeksi euriborkorolla ja pankin marginaalilla.
Annuiteetti
Annuiteettilainassa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan. Erän sisällä korko-osuus pienenee ja lyhennysosuus kasvaa ajan myötä. Annuiteetti on yleisin lainamuoto kuluttajalainoissa.
Esimerkki: Annuiteettilainassa kuukausierä on aina 250 euroa — alussa se on pääosin korkoa, lopussa pääosin lyhennystä.
Ansiotulo
Ansiotulo on työsuhteesta, yrittäjätoiminnasta tai etuuksista saatavaa tuloa, kuten palkka, eläke tai sairauspäiväraha. Ansiotuloja verotetaan progressiivisesti — mitä enemmän tienaat, sitä suurempi on veroprosenttisi.
Esimerkki: 2 800 euron kuukausipalkka on ansiotuloa, josta verotetaan henkilökohtaisen veroprosenttisi mukaan.
Arvo-osuustili
Arvo-osuustili on tili, jolle rekisteröidään arvopaperisi kuten osakkeet ja rahastot. Se on suomalaisen sijoittajan perustili arvopaperien hallinnointiin. Tilin voi avata pankissa tai arvopaperivälittäjällä.
Esimerkki: Pörssiosakkeita ei ole fyysisesti olemassa — ne ovat merkintöjä arvo-osuustilillä.
Akordi
Akordi tarkoittaa velkojan hyväksymää velan leikkaamista — osa velasta annetaan anteeksi. Akordi voi olla yksityisesti neuvoteltu tai osa virallista velkajärjestelyä. Se on viimeinen keino ennen konkurssia.
Esimerkki: Pankki suostui 40 %:n akordiin — 100 000 eurosta lainasta piti maksaa takaisin vain 60 000 euroa.
Avio-oikeus (vaikutus lainaan)
Avio-oikeus tarkoittaa aviopuolisoiden oikeutta toistensa omaisuuteen avioeron tai puolison kuoleman yhteydessä. Lainat jakautuvat avioeron yhteydessä sopimuksen tai lainsäädännön mukaisesti.
Esimerkki: Avioerossa yhteinen asuntolaina jakautuu — kumpikin osapuoli vastaa sovitusta osuudestaan.
Alaikäisen laina
Alaikäinen ei voi pääsääntöisesti ottaa lainaa Suomessa. Poikkeustapauksissa vanhemmat tai edunvalvoja voivat hakea holhousviranomaisen lupaa alaikäisen varojen sijoittamiseen tai käyttöön.
Esimerkki: Alle 18-vuotias ei voi hakea pikavippiä tai kulutusluottoa — ikäraja on kaikissa lainaoissa täysi-ikäisyys.
B
Bullet-laina
Bullet-lainassa maksetaan laina-aikana vain korkoja, ja koko pääoma maksetaan takaisin kerralla laina-ajan lopussa. Tätä käytetään usein yrityslainoissa ja joskus asuntolainoissa lyhyille jaksoille.
Esimerkki: Yritys ottaa 3 vuoden bullet-lainan: maksaa vain korkoja 3 vuotta ja pääoman viimeisenä kuukautena.
Budjetti
Budjetti on suunnitelma tuloista ja menoista tietylle ajanjaksolle. Budjetti auttaa hallitsemaan rahoja, välttämään ylikuluttamista ja löytämään varaa velanmaksuun.
Esimerkki: Kuukausibudjetti: 2 500 euroa tuloja, 1 800 euroa menoja — 700 euroa vapaata velkojen lyhentämiseen.
BIC
BIC (Bank Identifier Code) on kansainvälinen pankin tunnistekoodi, jota käytetään yhdessä IBAN:in kanssa kansainvälisissä tilisiirroissa. BIC tunnistaa pankin, ei yksittäistä tiliä.
Esimerkki: Nordean BIC-koodi on NDEAFIHH — tarvitset sen kun lähetät rahaa ulkomaille.
D
Deflaatio
Deflaatio on inflaation vastakohta — hinnat laskevat yleisesti. Deflaatio kuulostaa hyvältä, mutta se voi johtaa talouden pysähtymiseen, kun kuluttajat lykkäävät ostoksia odottaen halvempia hintoja.
Esimerkki: Japanin deflaatiojakso 1990-luvulla johti taloudelliseen stagnaatioon vuosiksi.
Diskonttokorko
Diskonttokorko on korko, jolla tulevia kassavirtoja muutetaan nykyarvoon. Se kuvastaa rahan aika-arvoa — tulevaisuuden euro on arvokkaampi nyt kuin myöhemmin saatuna. Käytetään sijoitusten arvostuksessa.
Esimerkki: 5 %:n diskonttokorolla vuoden kuluttua saatava 100 euroa on tänään arvoltaan noin 95,24 euroa.
E
Euribor
Euribor (Euro Interbank Offered Rate) on euroalueen pankkien välinen viitekorko, johon monet muuttuvakorkoiset lainat sidotaan. Euribor vaihtelee markkinatilanteen mukaan ja vaikuttaa suoraan lainojen kuukausieriin.
Esimerkki: 12 kuukauden euribor oli korkeimmillaan yli 4 % vuonna 2023, mikä nosti monen asuntolainan kuluja.
Efektiivinen korko
Efektiivinen korko on todellinen vuosikorko, joka ottaa huomioon korkoa korolle -ilmiön. Se kertoo, mitä laina todellisuudessa maksaa vuodessa. Efektiivinen korko on aina yhtä suuri tai suurempi kuin nimelliskorko.
Esimerkki: 12 % nimelliskorko kuukausittaisella korotuksella vastaa noin 12,68 % efektiivistä korkoa.
Etukäteismaksu
Etukäteismaksu tai ennakkomaksu on maksu, joka suoritetaan ennen tuotteen tai palvelun toimittamista. Lainakontekstissa tämä tarkoittaa lainan kertamaksua ennen sopimuksen alkamista.
Esimerkki: Lainan perustamismaksu voidaan veloittaa etukäteismaksuna ennen lainan nostamista.
Ennakkomaksu
Ennakkomaksu on etukäteen suoritettu maksu tulevista palveluista tai velvoitteista. Lainakontekstissa se voi tarkoittaa ensimmäisen erän maksamista etukäteen tai muita alkukuluja.
Esimerkki: Auton leasingsopimus vaatii usein kahden kuukauden ennakkomaksun sopimuksen alussa.
Ennakonpidätys
Ennakonpidätys on työnantajan palkasta pidättämä osuus, jonka se tilittää suoraan verohallinnolle. Se perustuu verokorttisi veroprosenttiin. Ennakonpidätys on ennakkomaksu vuotuisesta verotuksesta.
Esimerkki: Työnantaja pidättää 2 000 euron palkasta 500 euroa ennakonpidätystä ja tilittää sen verohallinnolle.
ETF (pörssilistattu rahasto)
ETF eli Exchange Traded Fund on indeksirahasto, jota voi ostaa ja myydä pörssissä kuten osakkeita. ETF:t ovat joustavia, edullisia ja hyvin hajautettuja sijoitusinstrumentteja. Ne sopivat erinomaisesti aloittelijoille.
Esimerkki: iShares Core MSCI World ETF sijoittaa yli 1 600 yhtiöön ympäri maailmaa yhdellä ostoksella.
Eläkesäästäminen
Eläkesäästäminen tarkoittaa varallisuuden kerryttämistä eläkeaikaa varten lakisääteisen eläkkeen lisäksi. Suomessa vapaaehtoinen eläkesäästäminen onnistuu PS-tilin tai eläkevakuutuksen kautta veroeduilla.
Esimerkki: 200 euron kuukausisäästö 30-vuotiaana voi kasvaa merkittäväksi eläkepuskuriksi 65-vuotiaana.
Euroopan keskuspankki
Euroopan keskuspankki (EKP) on euroalueen rahapolitiikasta vastaava pankki. Se päättää ohjauskorkotasosta, joka vaikuttaa suoraan euriboriin ja sitä kautta kaikkiin vaihtuvakorkoisten lainojen maksuihin.
Esimerkki: Kun EKP nostaa ohjauskorkoa 0,25 %, euribor nousee ja asuntolainojen kulut kasvavat.
E-lasku
E-lasku on sähköinen lasku, joka tulee suoraan verkkopankkiisi hyväksyttäväksi. Se korvaa paperilaskun ja suoraveloituksen — sinä hyväksyt jokaisen laskun itse ennen veloitusta.
Esimerkki: Aktivoit e-laskun sähköyhtiöltäsi — lasku tulee suoraan verkkopankkiin, ei enää paperipostin mukana.
Enimmäisluototussuhde
Enimmäisluototussuhde (LTV, Loan-to-Value) kertoo lainan suhteen vakuuden arvoon. Suomessa asuntolainoissa enimmäisluototussuhde on 85–90 %. Mitä alhaisempi LTV, sitä vähemmän riskiä pankille.
Esimerkki: 200 000 euron asuntoon 170 000 euron laina = 85 %:n enimmäisluototussuhde.
Edunvalvoja
Edunvalvoja on henkilö tai yhteisö, joka hoitaa toisen henkilön taloudellisia ja oikeudellisia asioita, kun tämä ei itse pysty niitä hoitamaan. Edunvalvoja voidaan määrätä esimerkiksi muistisairaalle tai vakavasti sairaalle.
Esimerkki: Dementoituneen iäkkään vanhemman edunvalvojaksi määrätty lapsi hoitaa myös lainajärjestelyt.
F
Factoring
Factoring on rahoitusjärjestely, jossa yritys myy myyntisaatavansa rahoitusyhtiölle saadakseen käteistä nopeasti. Rahoitusyhtiö perii saatavat asiakkailta ja perii tästä palvelusta maksun.
Esimerkki: Pk-yritys myy 30 päivän laskusaatavansa factoringyhtiölle ja saa rahat heti käyttöön.
Finanssivalvonta
Finanssivalvonta (Fiva) on Suomen viranomainen, joka valvoo pankkeja, vakuutusyhtiöitä ja muita finanssialan toimijoita. Sen tehtävänä on varmistaa, että finanssimarkkinat toimivat luotettavasti ja asiakkaita kohdellaan reilusti.
Esimerkki: Jos pankki toimii epäasianmukaisesti, voit tehdä kantelun Finanssivalvonnalle.
H
Henkilövakuus
Henkilövakuus tarkoittaa takausta tai muuta henkilön antamaa sitoumusta vakuutena. Lainanantaja luottaa takaajan henkilökohtaiseen vastuuseen omaisuusvakuuden sijaan.
Esimerkki: Opiskelijan opintolainassa Kela toimii henkilövakuutena valtion takauksen muodossa.
Hätärahasto
Hätärahasto on säästötili, jossa on 1–6 kuukauden elinkustannuksia vastaava summa yllättäviä kuluja varten. Se estää turvautumisen kalliisiin pikavippeihin äkillisissä menoissa.
Esimerkki: 2 000 euron hätärahasto kattaa autonkorjauksen tai pienemmän terveydenhoitokulun ilman lainaa.
Hajautus
Hajautus tarkoittaa sijoitusten jakamista useisiin eri kohteisiin riskin pienentämiseksi. Hyvin hajautettu salkku ei kärsi liikaa yksittäisen sijoituksen arvonlaskusta. 'Älä laita kaikkia munia samaan koriin' on hajautuksen ydin.
Esimerkki: Sen sijaan että sijoitat kaikki 10 000 € yhteen osakkeeseen, jaat ne 20 eri yhtiöön.
Holhous
Holhous on laajempi käsite, joka kattaa sekä edunvalvonnan (taloudellisten asioiden hoitaminen) että huoltosuhteet. Holhoustoimilaki säätelee, milloin edunvalvoja voidaan määrätä ja millaisia valtuuksia hänellä on.
Esimerkki: Holhousoikeus määräsi edunvalvojan 85-vuotiaalle henkilölle, joka ei enää pystynyt hallitsemaan omaisuuttaan.
I
Indeksirahasto
Indeksirahasto on sijoitusrahasto, joka seuraa tiettyä markkinaindeksiä kuten S&P 500:aa tai MSCI World:ia. Se on edullinen ja hajautettu tapa sijoittaa ilman aktiivista salkunhoitoa. Kulut ovat yleensä alle 0,2 % vuodessa.
Esimerkki: Helsingin pörssin indeksirahasto sijoittaa samanaikaisesti kaikkiin OMXH25-indeksin yhtiöihin.
Inflaatio
Inflaatio tarkoittaa hintojen yleistä nousua, joka heikentää rahan ostovoiman. Kun inflaatio on 3 %, tänään 100 eurolla ostettu tavara maksaa vuoden päästä 103 euroa. Inflaatio syö säästöjen arvoa, jos tuotto jää sen alapuolelle.
Esimerkki: 4 %:n inflaatio tarkoittaa, että 10 000 euron käteissäästöt ovat reaaliarvoltaan vuodessa vain noin 9 600 euroa.
IBAN
IBAN (International Bank Account Number) on kansainvälinen tilinumerostandardi, jota käytetään eurooppalaisissa maksuissa. Suomalainen IBAN alkaa FI-kirjaimilla ja on 18 merkkiä pitkä.
Esimerkki: Suomalainen IBAN näyttää tältä: FI21 1234 5600 0007 85 — käytä tätä aina kansainvälisissä tilisiirroissa.
J
Jäljellä oleva velka
Jäljellä oleva velka on lainan pääomasta maksamatta oleva osuus. Se pienenee jokaisen lyhennyksen myötä ja kasvaa korkojen lisääntyessä ennen kuin lyhennetään. Lainan lopussa jäljellä oleva velka on nolla.
Esimerkki: Viisi vuotta sitten otetun 15 000 euron lainan jäljellä oleva velka on nyt 8 200 euroa.
Joustoluotto
Joustoluotto on luottolimiittimuotoinen laina, josta voi nostaa rahaa tarpeen mukaan. Käytetystä summasta peritään korkoa ja takaisin voi maksaa vapaasti. Tämä tekee joustoluotosta hankalamman hallita kuin kertaluoton.
Esimerkki: 5 000 euron joustoluotto — nostat tarvittaessa 1 000 euroa, maksat takaisin kun pystyt.
Jäännösvero
Jäännösvero on veronpalautuksen vastakohta — olet maksanut liian vähän veroa vuoden aikana ja joudut maksamaan puuttuvan osuuden jälkikäteen. Jäännösvero kannattaa maksaa ajoissa, jotta vältät viivästyskorot.
Esimerkki: Sivutulot nostavat verotettavia tuloja ja voivat johtaa 400 euron jäännösveron maksamiseen.
Jako-osuus
Jako-osuus tarkoittaa konkurssi- tai kuolinpesässä velkojan osuutta, jonka hän saa varojen jaossa. Jako-osuus riippuu velkojan etuoikeusjärjestyksestä ja pesän varojen määrästä.
Esimerkki: Konkurssin jako-osuus oli 15 senttiä per euro — vakuudeton velkoja sai vain 15 % saatavastaan.
Joukkovelkakirja
Joukkovelkakirja on yrityksen tai valtion liikkeelle laskema velkapaperi, jolla se lainaa rahaa sijoittajilta. Sijoittaja saa sovitun koron ja pääoman takaisin eräpäivänä. Valtion joukkovelkakirjat ovat yleensä turvallisin sijoitusmuoto.
Esimerkki: Suomen valtio laski liikkeelle 2 miljardin euron joukkovelkakirjan 10 vuodeksi 2,5 %:n korolla.
K
Kulutusluotto
Kulutusluotto on vakuudeton laina, jota käytetään kulutusmenoihin kuten kodinkoneiden ostoon tai loman rahoittamiseen. Kulutusluottojen korot ovat yleensä korkeampia kuin asuntolainojen.
Esimerkki: 5 000 euron kulutusluotto kodinremonttia varten tyypillisellä 12 %:n korolla.
Kertaluotto
Kertaluotto on perinteinen laina, jossa nostetaan koko summa kerralla ja maksetaan takaisin sovitussa aikataulussa. Toisin kuin joustoluotossa, kertaluotossa ei voi nostaa lisää rahaa maksamatta ensin koko velkaa pois.
Esimerkki: 10 000 euron kertaluotto maksetaan 60 kuukaudessa tasaisina kuukausierinä.
Korkolaki
Korkolaki säätelee korkojen perimistä Suomessa. Laki sisältää säännökset viivästyskorosta, kohtuuttomista koroista ja kuluttajaluottojen korkokatosta. Lain tarkoituksena on suojata velallisia kohtuuttomilta korkovaatimuksilta.
Esimerkki: Korkolain mukainen viivästyskorko on yleisimmin 7 prosenttiyksikköä yli EKP:n peruskoron.
Korkokatto
Korkokatto on lailla säädelty enimmäiskorko, jota kuluttajaluotoissa voidaan periä. Suomessa pienille kulutusluotoille on asetettu 20 %:n korkokatto, joka rajoittaa pikavippien hintaa.
Esimerkki: Korkokaton ansiosta alle 2 000 euron lainojen todellinen vuosikorko ei voi ylittää 20 %.
Kiinteä korko
Kiinteä korko pysyy samana koko laina-ajan tai sovitun ajanjakson. Tämä tekee kuukausierästä ennustettavan riippumatta markkinakorkojen vaihteluista. Kiinteä korko on usein hieman korkeampi kuin alkava muuttuva korko.
Esimerkki: Asuntolainan 5 vuoden kiinteä korko 3,5 % — erä pysyy samana vaikka euribor muuttuisi.
Konkurssipesä
Konkurssipesä on konkurssin kohteena olevan yrityksen tai henkilön omaisuuskokonaisuus, joka realisoidaan velkojen maksamiseksi. Pesänhoitaja hallinnoi prosessia velkojien etua valvoen.
Esimerkki: Konkurssiin haettu yritys: pesänhoitaja myy omaisuuden ja jakaa varat velkojille jako-osuuksina.
Käteisalennus
Käteisalennus on hinnanalennus, joka myönnetään, kun lasku maksetaan heti käteisellä tai lyhyessä ajassa. Tämä kannustaa nopeaan maksamiseen ja parantaa myyjän kassavirtaa.
Esimerkki: 2 %:n käteisalennus 10 päivässä — maksa nopeasti ja säästä 2 % laskun summasta.
Korkokulut
Korkokulut ovat lainan koroista aiheutuvat kustannukset tietyn ajanjakson aikana. Mitä pidempi laina-aika ja korkeampi korko, sitä suuremmat korkokulut kertyvät kokonaissummaksi.
Esimerkki: 10 000 euron lainan korkokulut 5 vuodessa 12 %:n korolla ovat noin 3 200 euroa.
Korkokate
Korkokate on tulojen ja korkokulunjen välinen erotus. Yritysmaailmassa se kertoo, kuinka monta kertaa liikevoitto kattaa korkokulut. Henkilötaloudessa se kuvaa kykyä selvitä lainan koroista.
Esimerkki: Yritys, jolla on 100 000 euron liiketulos ja 20 000 euron korkokulut, on korkokate 5x.
Kassavirta
Kassavirta tarkoittaa rahan liikettä tilille ja tililtä tietyllä ajanjaksolla. Positiivinen kassavirta tarkoittaa, että tulot ylittävät menot. Negatiivinen kassavirta johtaa velkaantumiseen.
Esimerkki: Kuukauden kassavirta: +2 800 € palkkaa, -2 500 € menoja = +300 € positiivinen kassavirta.
Kotitalousvähennys
Kotitalousvähennys on verohyvitys, jonka saat kotoasi teetetyistä töistä kuten siivouksesta, remontista tai lastenhoitopalveluista. Vähennys on enintään 2 250 euroa vuodessa ja se vähennetään suoraan maksettavista veroista.
Esimerkki: Remonttifirmalle maksetusta 5 000 eurosta voit saada jopa 2 250 euron kotitalousvähennyksen.
Korkorahasto
Korkorahasto sijoittaa joukkovelkakirjoihin ja muihin korkoinstrumentteihin. Se on yleensä osakerahastoa vakaampi vaihtoehto, mutta tuotto on myös matalampi. Korkorahastot sopivat lyhyemmän aikavälin säästämiseen.
Esimerkki: Lyhyen koron rahasto voi tuottaa 3–4 % vuodessa melko pienellä riskillä.
Korkotaso
Korkotaso tarkoittaa yleistä korkokehitystä taloudessa. Korkea korkotaso nostaa lainojen kuluja, matalampi helpottaa velkaantuneiden tilannetta. Euroopan keskuspankki ohjaa korkotasoa koko euroalueella.
Esimerkki: EKP:n ohjauskorkoa nostettiin 2022–2023 rajusti, mikä nosti asuntolainojen maksuja sadoilla euroilla.
Kilpailu- ja kuluttajavirasto
Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV) valvoo kuluttajien oikeuksia ja markkinoiden kilpailua Suomessa. Se voi puuttua laintuotteiden epäasialliseen markkinointiin ja kuluttajia harhaanjohtavaan toimintaan.
Esimerkki: KKV on antanut määräyksiä pikavippien markkinoinnista suojelemaan kuluttajia ylivelkaantumiselta.
Kuluttajaneuvonta
Kuluttajaneuvonta on maksuton palvelu, josta saat neuvoja kuluttajaongelmiin kuten tuotevikkoihin, sopimusriitoihin tai palveluvirheisiin. Palvelua tarjoavat aluehallintovirastot ja KKV.
Esimerkki: Kuluttajaneuvoja auttoi sinua reklamoimaan verkkokaupalle viallisesta tuotteesta.
Kertasuoritus
Kertasuoritus tarkoittaa velallisen tekemää yksittäistä maksua, jolla hän maksaa velan kokonaan tai osittain pois kerralla. Velkoja voi joskus hyväksyä alennetun kertasuorituksen, jos se on nopeampi ja varmempi vaihtoehto pitkälle perimiselle.
Esimerkki: Velkoja hyväksyi 3 000 euron kertasuorituksen 5 000 euron velasta sopia asian pois.
Konversio
Konversio tarkoittaa lainan muuttamista toisenlaiseksi rahoitustuotteeksi. Esimerkiksi vaihtuvakorkoinen laina voidaan konvertoida kiinteäkorkoiseksi sopimuksella pankin kanssa. Konversiosta voidaan periä kuluja.
Esimerkki: Asuntolainan konversio euriborkorosta kiinteäkorkoiseksi maksaa pankin mukaan 500 euroa käsittelymaksua.
Konkurssirekisteri
Konkurssirekisteri on julkinen rekisteri konkurssiin asetetuista henkilöistä ja yrityksistä. Rekisteri on kaikille avoin ja sitä ylläpitää oikeusministeriö.
Esimerkki: Yrityksen luottopäätöstä varten tarkistettiin konkurssirekisteristä, onko toimittajalla konkurssitaustaa.
Käyttöpääoma
Käyttöpääoma tarkoittaa lyhytaikaisten varojen ja lyhytaikaisten velkojen erotusta. Se kuvaa yrityksen tai kotitalouden kykyä selviytyä arjen maksuista. Positiivinen käyttöpääoma tarkoittaa vakaampaa taloudellista tilannetta.
Esimerkki: Käyttöpääoma: 5 000 € tilillä - 3 000 € laskuja = 2 000 € positiivinen käyttöpääoma.
Kuponkikorko
Kuponkikorko on joukkovelkakirjan vuotuinen korko, jonka liikkeeseenlaskija maksaa sijoittajalle. Se on kiinteä prosenttiosuus nimellisarvosta. Termi tulee historiallisesta käytännöstä irrottaa kuponki korkomaksua varten.
Esimerkki: 5 %:n kuponkikorko 10 000 euron joukkovelkakirjassa tarkoittaa 500 euron vuotuista korkomaksua.
Käyttöaste (luoton)
Luoton käyttöaste kertoo, kuinka suuren osan luottolimiitistäsi olet käyttänyt. Korkea käyttöaste (yli 70–80 %) voi vaikuttaa negatiivisesti luottoluokitukseesi. Matala käyttöaste viestii vastuullisesta luotonkäytöstä.
Esimerkki: Luottokortilla on 5 000 euron limiitti ja olet käyttänyt 4 000 euroa — käyttöaste on 80 %.
Karenssi (lainassa)
Karenssi tarkoittaa lainassa vapaajaksoa, jonka aikana et maksa lyhennyksiä — vain mahdolliset korot. Karenssi voidaan myöntää lainan alussa tai poikkeustilanteessa. Korot kertyvät karenssiaikana.
Esimerkki: Asuntolaina alkoi 6 kuukauden karenssilla — et maksanut lyhennyksiä, mutta korko juoksi koko ajan.
Kuolinpesä
Kuolinpesä on vainajan jäämistöstä muodostuva kokonaisuus, johon kuuluvat kaikki varat ja velat. Kuolinpesää hoitavat pesän osakkaat yhdessä, kunnes perunkirjoitus ja perinnönjako on tehty.
Esimerkki: Äidin kuolinpesässä on asunto (arvo 180 000 €), säästöjä 5 000 € ja asuntolainaa 20 000 €.
Korkolaki Suomessa
Korkolaki (633/1982) säätelee viivästyskoron määräytymistä Suomessa. Viivästyskorko on lain mukaan 7 prosenttiyksikköä yli EKP:n viitekoron. Laki suojaa kuluttajia kohtuuttoman korkeilta viivästysseuraamuksilta.
Esimerkki: Maksamaton lasku vuonna 2026: EKP:n viitekorko 3 % + 7 % = 10 %:n viivästyskorko.
L
Lainojen yhdistäminen
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa useiden lainojen korvaamista yhdellä uudella lainalla. Yhdistämisen hyötyjä ovat yksinkertaisempi hallinta, usein matalampi korko ja pienempi kuukausierä.
Esimerkki: Yhdistämällä viisi lainaa yhdeksi säästetään sekä korkokuluissa että arjen hallinnassa.
Lainojen vyöryttäminen
Lainojen vyöryttäminen on systemaattinen velanmaksustrategia, jossa maksetaan minimieriät kaikkiin lainoihin ja kohdistetaan ylimääräinen maksukyky yhteen lainaan kerrallaan. Kun yksi laina on maksettu, vapautunut erä siirtyy seuraavaan.
Esimerkki: Maksat ensin pikavippisi, sitten luottokortin, sitten kulutusluoton — jokainen maksettu velka vapauttaa lisää rahaa seuraavaan.
Lumipalometodi
Lumipalometodi on vyörytysstrategia, jossa lainat maksetaan pienimmästä saldosta suurimpaan. Menetelmä tuottaa nopeita psykologisia voittoja, kun lainoja katoaa listalta — tämä motivoi jatkamaan.
Esimerkki: Ensin maksetaan 300 euron pikavippi, sitten 800 euron luottokortti, sitten 5 000 euron kulutusluotto.
Lumivyörymetodi
Lumivyörymetodi on vyörytysstrategia, jossa lainat maksetaan korkeimmasta korosta matalimpaan. Tämä minimoi kokonaiskorkokulut ja on matemaattisesti edullisin tapa maksaa velat pois.
Esimerkki: Ensin maksetaan 39 %:n pikavippi, sitten 18 %:n luottokortti, sitten 12 %:n kulutusluotto.
Luottoluokitus
Luottoluokitus on arvio henkilön tai yrityksen luottokelpoisuudesta. Suomessa luottoluokitukseen vaikuttavat maksuhäiriömerkinnät, tulot, velat ja maksuhistoria. Hyvä luottoluokitus parantaa lainan saamismahdollisuuksia ja alentaa korkoa.
Esimerkki: Henkilöllä, jolla ei ole maksuhäiriöitä ja on vakaat tulot, on yleensä hyvä luottoluokitus.
Luottoraja
Luottoraja on korkein summa, jonka pankki tai luottolaitos on valmis myöntämään asiakkaalle. Luottorajan ylittäminen on yleensä mahdotonta, ja rajan kasvattaminen vaatii erillisen hakemuksen.
Esimerkki: Luottokortin luottoraja on esimerkiksi 3 000 euroa — tätä enemmän ei voi ostaa kortilla.
Luottolimiitti
Luottolimiitti on joustoluoton tai tililuoton enimmäismäärä, johon asiakas voi mennä miinukselle. Limiittiä voi käyttää tarpeen mukaan ja maksaa takaisin vapaasti. Käytetystä osasta peritään korkoa.
Esimerkki: Joustoluoton 5 000 euron limiitistä käytössä on 1 200 euroa, josta peritään kuukausittain korkoa.
Leasing
Leasing on pitkäaikainen vuokraussopimus, jossa asiakas maksaa kuukausittain esineen — yleensä auton tai koneen — käytöstä omistamatta sitä. Sopimuksen päättyessä esine palautetaan tai sen voi ostaa jäännösarvolla.
Esimerkki: Työsuhdeauto leasingillä — yritys maksaa kuukausierän mutta omistaa auton leasing-yhtiö.
Laina-aika
Laina-aika on sopimuksessa määritelty ajanjakso, jonka kuluessa laina tulee maksaa takaisin. Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa kokonaiskorkokuluja merkittävästi.
Esimerkki: 10 000 euron laina 3 vuodella on kalliimpi kuukausierä mutta halvempi kokonaiskorko kuin sama laina 7 vuodella.
Lainapääoma
Lainapääoma on lainan alkuperäinen summa, jonka lainanottaja on nostanut. Lyhennykset pienentävät pääomaa, ja jäljellä olevaa pääomaa kutsutaan jäljellä olevaksi saldoksi tai jäljellä olevaksi velaksi.
Esimerkki: 15 000 euron lainan pääomaa on jäljellä 9 000 euroa kahden vuoden maksujen jälkeen.
Lyhennys
Lyhennys on se osa kuukausierästä, joka menee lainan pääoman pienentämiseen korkojen maksamisen jälkeen. Mitä suurempi lyhennys, sitä nopeammin velka pienenee.
Esimerkki: 300 euron kuukausierässä 200 euroa on korkoa ja 100 euroa lyhennystä.
Lainanhoitokustannukset
Lainanhoitokustannukset sisältävät kaikki lainaan liittyvät kulut: korot, tilinhoitomaksut, käsittelymaksut ja muut palvelumaksut. Kokonaiskustannusten arvioinnissa käytetään todellista vuosikorkoa.
Esimerkki: Lainan kokonaishoitokustannukset 5 vuodessa ovat pääoman lisäksi 3 200 euroa korkoja ja kuluja.
Luottotietorekisteri
Luottotietorekisteri on tietokanta, johon kirjataan henkilöiden luottotiedot, kuten maksuhäiriömerkinnät. Suomessa rekisteriä ylläpitää Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode. Tietoja käytetään lainapäätöksissä.
Esimerkki: Vuokranantaja tarkistaa hakijan luottotiedot luottotietorekisteristä ennen vuokrasopimuksen tekemistä.
Luottotarkistus
Luottotarkistus on toimenpide, jossa lainanantaja tarkistaa hakijan luottotiedot ennen lainapäätöstä. Tarkistus voi olla joko kevyt (ei vaikuta pisteisiin) tai täysi (voi vaikuttaa luottoluokitukseen).
Esimerkki: Lainahakemuksen yhteydessä pankki tekee luottotarkistuksen Suomen Asiakastieto Oy:ltä.
Luottoscore
Luottoscore on numeerinen arvio henkilön luottokelpoisuudesta, joka perustuu maksuhistoriaan, tuloihin ja muihin tekijöihin. Korkeampi score tarkoittaa parempaa luottokelpoisuutta ja yleensä edullisempia lainaehtoja.
Esimerkki: Hyvä luottoscore helpottaa lainan saamista ja voi alentaa korkotarjousta.
Lyhennysvapaakuukausi
Lyhennysvapaakuukausi on sovittu kuukausi, jolloin lainaa ei tarvitse lyhentää. Monilla pankeilla on mahdollisuus 1–2 lyhennysvapaiseen kuukauteen vuodessa. Korot jatkuvat normaalisti.
Esimerkki: Joulukuussa haettu lyhennysvapaakuukausi helpottaa joulukuluja — mutta laina pitenee vastaavasti.
Likvidaatio
Likvidaatio tarkoittaa yrityksen tai omaisuuden muuttamista rahaksi. Konkurssitilanteessa yritys likvidoidaan — kaikki omaisuus myydään ja varat jaetaan velkojille. Likvidaatio on lopullinen tapa lopettaa yritystoiminta.
Esimerkki: Konkurssipesä likvidoi yhtiön koneet ja kaluston ja sai niistä 80 000 euroa jaettavaksi velkojille.
Lainakatto
Lainakatto eli enimmäisluototussuhde rajoittaa, kuinka suuren lainan voi saada suhteessa vakuuden arvoon. Asuntolainassa lainakatto on Suomessa yleensä 90 % (ensiasunnon ostajalle) tai 85 % asunnon hankintahinnasta.
Esimerkki: Jos asunto maksaa 200 000 euroa ja lainakatto on 90 %, enimmäislaina on 180 000 euroa — omarahaa tarvitaan 20 000 euroa.
Luottoriski
Luottoriski on riski siitä, että lainanottaja ei pysty maksamaan velkaansa takaisin. Pankit arvioivat luottoriskin ennen lainan myöntämistä. Korkea luottoriski johtaa korkeampaan korkoon tai lainan epäämiseen.
Esimerkki: Maksuhäiriömerkintä kasvattaa luottoriskiä merkittävästi — siksi luottoja on vaikeampi saada.
Likviditeettiriski
Likviditeettiriski on riski siitä, että omaisuutta ei pysty muuttamaan rahaksi nopeasti ilman merkittävää arvonalenemista. Kiinteistöillä on korkea likviditeettiriski, käteisellä nolla.
Esimerkki: Sijoitusasunnon myynti kiireellä voi tarkoittaa 10 % alennusta hinnasta — tämä on likviditeettiriski.
Lainakattoasetus
Lainakattoasetus on Finanssivalvonnan asettama enimmäismäärä sille, kuinka suuren lainan pankki voi myöntää suhteessa vakuuden arvoon. Asetus suojaa sekä lainansaajaa että pankkijärjestelmää.
Esimerkki: Lainakattoasetus rajoittaa asuntolainan enintään 90 prosenttiin asunnon arvosta ensiasunnon ostajilla.
Luottovakuutus
Luottovakuutus on yrityksen ottama vakuutus, joka suojaa myyntisaatavien menetyksiltä asiakkaan maksukyvyttömyystilanteessa. Se eroaa maksusuojavakuutuksesta, joka on henkilökohtainen.
Esimerkki: Vientiyritys otti luottovakuutuksen ulkomaisen asiakkaan konkurssiriskin varalle.
Luottoraportti
Luottoraportti on yhteenveto henkilön luottohistoriasta — maksuhistoria, voimassa olevat luotot, maksuhäiriömerkinnät ja luottopisteet. Voit pyytää oman luottoraporttisi Suomen Asiakastieto Oy:ltä maksutta kerran vuodessa.
Esimerkki: Tarkista luottoraporttisi ennen asuntolainahakemusta — virheet on hyvä korjata etukäteen.
Luottopisteet (score)
Luottopisteet ovat numeerinen arvio henkilön luottokelpoisuudesta. Korkeat pisteet tarkoittavat parempaa luottokelpoisuutta. Suomessa luottopisteytysjärjestelmä on kehittyneempi kuin monessa muussa Euroopan maassa.
Esimerkki: Korkeat luottopisteet voivat tuoda 1–2 prosenttiyksikön edun lainan korkoneuvotteluissa.
M
Marginaali
Marginaali on pankin lisäämä kiinteä prosenttiosuus viitekoron päälle. Esimerkiksi asuntolainassa kokonaiskorko muodostuu euriborista ja pankin marginaalista. Marginaali pysyy yleensä samana koko laina-ajan.
Esimerkki: Jos euribor on 3,5 % ja pankin marginaali 1 %, lainan kokonaiskorko on 4,5 %.
Maksukyky
Maksukyky tarkoittaa henkilön tai yrityksen kykyä suoriutua lainamaksuista säännöllisesti. Pankki arvioi maksukykyä tulojen, menojen ja nykyisten velkojen perusteella ennen lainan myöntämistä.
Esimerkki: Hyvä maksukyky tarkoittaa, että lainanlyhennyksiin menee alle 30–40 % nettotuloista.
Maksuhäiriömerkintä
Maksuhäiriömerkintä syntyy, kun lasku tai laina jätetään maksamatta ja asia päätyy perintään tai käräjäoikeuden tuomiolle. Merkintä haittaa merkittävästi lainan saamista ja voi kestää 2–4 vuotta.
Esimerkki: Yksikin maksamaton pikavippi voi johtaa maksuhäiriömerkintään, joka vaikeuttaa asunnon vuokraamista.
Myöhästymismaksu
Myöhästymismaksu peritään, kun lainaerä tai lasku maksetaan sovitun eräpäivän jälkeen. Summa voi olla kiinteä tai prosenttipohjainen. Toistuvat myöhästymismaksut voivat johtaa perintätoimiin.
Esimerkki: 10 euron myöhästymismaksu per lasku — useissa lainoissa nämä kertyivät 150 euron ylimääräisiksi kuluiksi vuodessa.
Maksuohjelma
Maksuohjelma on joko vapaaehtoinen sopimus tai tuomioistuimen vahvistama suunnitelma velkojen maksamisesta. Ohjelmassa määritellään maksuerät, aikataulu ja ehdot. Velkasaneerauksessa maksuohjelma on tuomioistuimen vahvistama.
Esimerkki: Velkasaneerauksen maksuohjelma: 200 euroa kuussa 5 vuoden ajan velkojen kattamiseksi.
Maksusuunnitelma
Maksusuunnitelma on velallisen oma tai yhdessä velkojan kanssa laadittu suunnitelma velan takaisinmaksusta. Se voi olla epävirallinen sopimus tai osa virallista prosessia. Maksusuunnitelma auttaa hallitsemaan velkoja järjestelmällisesti.
Esimerkki: Oman vyörytyssuunnitelman tekeminen on käytännössä oman maksusuunnitelman laatimista.
Maksukyvyttömyys
Maksukyvyttömyys tarkoittaa, että velallinen ei pysty maksamaan erääntyviä velvojaan. Tilapäinen maksukyvyttömyys on hallittavissa, mutta pysyvä voi johtaa konkurssiin tai velkasaneeraukseen.
Esimerkki: Yrittäjä ei pysty maksamaan laskuja kassavirran tyrehtyessä — tilapäinen maksukyvyttömyys.
Maksuton aika
Maksuton aika on lainan alussa oleva jakso, jonka aikana ei tarvitse maksaa pääomanlyhennyksiä. Korot voivat silti kertyä ja lisätä lainan kokonaiskustannuksia.
Esimerkki: Huonekalulainan maksuton aika 3 kuukautta — et maksa mitään, mutta korko juoksee.
Menojen seuranta
Menojen seuranta tarkoittaa kaikkien kulujen kirjaamista ja analysointia. Se paljastaa, mihin raha kuluu, ja auttaa tunnistamaan säästömahdollisuuksia velkojen lyhentämiseen.
Esimerkki: Menojen seuranta paljasti, että kahvilakäynnit söivät 150 euroa kuussa — raha ohjattiin velkojen maksuun.
Maksuvalmiusaste
Maksuvalmiusaste kuvaa, kuinka hyvin yritys tai henkilö pystyy hoitamaan lyhytaikaiset maksunsa. Korkea maksuvalmiusaste tarkoittaa, että lyhytaikaiset varat ylittävät lyhytaikaiset velat.
Esimerkki: Maksuvalmiusaste 1,5 tarkoittaa, että lyhytaikaiset varat ovat puolitoistakertaiset lyhytaikaisiin velkoihin nähden.
Markkinariski
Markkinariski on sijoitusten arvon menettämisen riski, joka johtuu yleisestä markkinakehityksestä. Osakekurssit voivat laskea, korot nousta tai valuuttakurssit muuttua. Hajautus vähentää markkinariskiä.
Esimerkki: Koronapandemian alussa 2020 markkinariski realisoitui ja osakemarkkinat laskivat 30 %.
Maksuvara
Maksuvara on kuukausittainen rahasumma, joka jää jäljelle pakollisten menojen ja olemassa olevien lainanlyhennösten jälkeen. Pankki laskee maksuvarasi ennen lainan myöntämistä. Riittävä maksuvara on lainan myöntämisen edellytys.
Esimerkki: Tulojen ollessa 2 500 € ja pakollisten menojen 1 900 €, maksuvara on 600 € kuussa.
Maksusuojavakuutus
Maksusuojavakuutus on vakuutus, joka kattaa lainanlyhennykset tilanteissa kuten työkyvyttömyys, työttömyys tai kuolema. Se on vapaaehtoinen lisä lainaan, mutta lisää kuukausikustannuksia.
Esimerkki: Maksusuojavakuutus maksaa 15 euroa kuussa — se kattaa lainanlyhennykset 12 kuukauden ajan työttömyystilanteessa.
Maturiteetti
Maturiteetti tarkoittaa sijoituksen tai lainan jäljellä olevaa juoksuaikaa tai eräpäivää. Pitkä maturiteetti tarkoittaa pitkäaikaisempaa sitoumusta. Joukkovelkakirjoilla maturiteetti voi olla muutamasta vuodesta kymmeniin vuosiin.
Esimerkki: 10 vuoden maturiteetin joukkovelkakirja erääntyy 10 vuoden kuluttua liikkeellelaskusta.
Maksuviivästys
Maksuviivästys tarkoittaa, että lasku tai lainanlyhennys on maksettu eräpäivän jälkeen. Lyhyt viivästys ei välttämättä johda toimenpiteisiin, mutta pitkittyessään se voi johtaa perintään ja maksuhäiriömerkintään.
Esimerkki: Lainanlyhennys viivästyi viikolla — pankki lähetti muistutusviestin, mutta ei vielä perintään.
Maksuviivästyskorko (laillinen)
Laillinen maksuviivästyskorko on korkolain mukainen korko, jota peritään eräpäivän jälkeen maksamattomasta laskusta. Se on yleensä 7 prosenttiyksikköä yli EKP:n viitekoron. Sopimuksessa voidaan sopia korkeammasta korosta yritysten välisessä kaupassa.
Esimerkki: 1 000 euron lasku viivästyi 30 päivää — viivästyskorko 10 %:lla on noin 8,22 euroa.
N
Nimelliskorko
Nimelliskorko on lainan ilmoitettu vuosikorko ilman muita kuluja. Se on laskennallinen peruskorko, jota sovelletaan lainan pääomaan. Nimelliskorko ei kerro lainan todellista hintaa, koska se ei sisällä muita maksuja.
Esimerkki: Pankin ilmoittama '8 % korko' on nimelliskorko — todellinen hinta on yleensä korkeampi.
Nettovarallisuus
Nettovarallisuus on omaisuuden ja velkojen erotus. Positiivinen nettovarallisuus tarkoittaa, että omistat enemmän kuin olet velkaa. Se on henkilön taloudellisen tilanteen tärkein yksittäinen mittari.
Esimerkki: Asunto 200 000 € - asuntolaina 150 000 € = 50 000 € nettovarallisuus.
Nimellistuotto
Nimellistuotto on sijoituksen tuotto ennen inflaatiokorjausta. Se on numero, jonka näet tiliotteella tai rahastoyhtiön raportissa. Vertailuun eri sijoitusten välillä käytetään usein reaalituottoa.
Esimerkki: Rahasto kertoo 7 %:n nimellistuoton — mutta kun inflaatio on 3 %, todellinen ostovoiman kasvu on vain 4 %.
O
Osamaksu
Osamaksu tarkoittaa tavaran tai palvelun ostamista useissa erissä ajan kuluessa. Osamaksun korko voi olla nolla prosenttia kampanjoissa, mutta yleensä se vastaa kulutusluoton korkotasoa.
Esimerkki: Television osto 24 kuukauden osamaksulla — kuukausierä on 50 euroa.
Omavelkainen takaus
Omavelkaisessa takauksessa velkoja voi vaatia maksua suoraan takaajalta, ilman että velalliselta on ensin yritetty periä. Tämä on pankeille mieluisa muoto, koska se nopeuttaa saatavien perintää.
Esimerkki: Pankki vaatii omavelkaisen takauksen — velallisen maksuvaikeuden ilmetessä pankki lähestyy heti takaajaa.
Osinko
Osinko on osa yrityksen voitosta, jonka yhtiö jakaa osakkailleen. Osingot ovat yksi sijoittamisen tuotonlähde osakekurssin nousun ohella. Suomessa osingot ovat yleensä verotettavaa pääomatuloa.
Esimerkki: Yritys jakaa 1,50 euron osingon per osake — jos omistat 100 osaketta, saat 150 euroa osinkoa.
Osake
Osake on osuus yrityksen omistuksesta. Osakkeenomistajana olet osa-omistaja yrityksessä ja sinulla on oikeus yrityksen tuottoon ja päätöksentekoon yhtiökokouksessa. Osakkeiden arvo vaihtelee pörssissä kysynnän ja tarjonnan mukaan.
Esimerkki: Kymmenen Nesteen osaketta antaa sinulle pienen omistusosuuden suomalaisessa energiayhtiössä.
Osakesäästötili
Osakesäästötili (OST) on erityistili, jolla voit käydä kauppaa osakkeilla ilman, että myyntivoitoista maksetaan veroa tilin sisällä. Verot maksetaan vasta nostaessasi varoja. Enimmäissijoitus on 50 000 euroa.
Esimerkki: Myyt osakkeesi voitolla OST:llä — et maksa myyntivoitoista veroa ennen kuin nostat rahat tililtä.
Oikeusaputoimisto
Oikeusaputoimisto tarjoaa juridista apua henkilöille, joilla ei ole varaa yksityiseen lakimieheen. Palvelu on maksuton tai edullinen tulojen perusteella. Oikeusapu kattaa myös velka-asiat ja ulosottoasiat.
Esimerkki: Oikeusaputoimisto auttoi velallista ymmärtämään oikeutensa ulosottoprosessissa maksutta.
Omarahoitusosuus
Omarahoitusosuus on se osa hankinnasta, jonka rahoitat omista säästöistäsi lainan sijaan. Asuntolainassa omarahoitusosuus on yleensä vähintään 10–15 % asunnon hinnasta.
Esimerkki: 150 000 euron asunto vaatii 15 000 euron omarahoitusosuuden — loput voidaan kattaa lainalla.
Omaisuuden jako (avioero)
Omaisuuden jako tarkoittaa aviopuolisoiden omaisuuden ja velkojen jakamista avioeron yhteydessä. Jaossa huomioidaan sekä varat että velat. Pesänjakaja voidaan määrätä, jos osapuolet eivät pääse sopuun.
Esimerkki: Avioeron omaisuudenjaossa yhteinen asuntolaina ja mahdollinen myyntivoitto jaetaan puoliksi.
Opintolaina
Opintolaina on valtiontakauksen turvin myönnettävä edullinen laina opiskelijoille. Laina maksetaan takaisin opintojen jälkeen tulojen mukaan. Suomessa opintolainan valtiontakaus on 650 euroa kuussa korkeakouluopiskelijoille.
Esimerkki: Opiskelija otti 650 euron kuukausittaisen opintolainan — yhteensä kolmen vuoden aikana 23 400 euroa.
Opintolainan hyvitys
Opintolainan hyvitys on valtion myöntämä etu, jossa osa opintolainasta hyvitetään, jos opiskelija valmistuu määräajassa. Hyvitys on 40 % siitä opintolainan määrästä, joka ylittää 2 500 euroa.
Esimerkki: Valmistuit määräajassa ja lainaa oli 15 000 euroa — saat 40 %:n hyvityksen 12 500 eurosta eli 5 000 euroa.
P
Pikavippi
Pikavippi on pieni, nopeasti myönnettävä laina, jonka takaisinmaksuaika on lyhyt. Pikavippien todelliset vuosikorot voivat olla satoja tai jopa tuhansia prosentteja. Pikavippi on useimmissa tilanteissa erittäin kallis rahoitusvaihtoehto.
Esimerkki: 200 euron pikavippi 30 päiväksi voi maksaa 20–40 euroa kuluja — eli todellinen vuosikorko on yli 100 %.
Perintä
Perintä tarkoittaa toimenpiteitä, joilla velkoja pyrkii saamaan maksamattoman saatavansa perityksi. Perintä voi olla vapaaehtoista (kirjeet, soitot) tai oikeudellista (käräjäoikeus, ulosotto). Perinnästä aiheutuu lisäkuluja velalliselle.
Esimerkki: Maksamatta jätetty lasku siirtyy perintätoimistolle, joka lisää perintäkulut velalle.
Perustamismaksu
Perustamismaksu on kertaluonteinen maksu, joka peritään lainasopimuksen avaamisesta. Se lisätään usein lainapääomaan tai vähennetään nostetusta summasta. Perustamismaksu nostaa lainan todellista vuosikorkoa.
Esimerkki: 100 euron perustamismaksu 3 000 euron lainalle lisää todellista vuosikorkoa merkittävästi.
Perintäkulut
Perintäkulut ovat laskun tai lainan perimisestä aiheutuvia lisäkustannuksia, jotka lisätään velalle. Suomessa perintäkulujen enimmäismäärät on laissa rajoitettu. Perintäkulut kasvavat prosessin edetessä.
Esimerkki: Maksamaton 200 euron lasku voi kasvaa 340 euroon perintäkuluineen ennen oikeudellista perintää.
Pantti
Pantti on vakuudeksi asetettu omaisuus, kuten kiinteistö tai arvopaperit. Pantinhaltijalla on oikeus realisoida pantti, jos lainaa ei makseta. Pantti on yksi yleisimmistä vakuuden muodoista.
Esimerkki: Asunto pantattiin lainan vakuudeksi — pankilla on kiinnitys, jolla se voi tarvittaessa hakea myyntiä.
Positiivinen luottorekisteri
Positiivinen luottorekisteri sisältää tietoja kaikkien kansalaisten lainoista — ei vain maksuhäiriöistä. Se auttaa pankkeja arvioimaan kokonaisvelkaantumista ja estää ylivelkaantumista.
Esimerkki: Positiivinen luottorekisteri otettiin Suomessa käyttöön 2024 — nyt pankki näkee kaikki asiakkaan lainat.
Payment default
Payment default on englanninkielinen termi maksuhäiriölle eli tilanteelle, jossa laina tai lasku jätetään maksamatta. Suomen luottotietorekistereissä käytetään tätä käsitettä kuvaamaan merkintää.
Esimerkki: Yksikin payment default voi hankaloittaa lainan, vuokra-asunnon tai puhelinliittymän saamista.
Pikalaina
Pikalaina on nopeasti haettava ja myönnettävä pienehkö laina. Prosessi tapahtuu usein verkossa minuuteissa. Pikalainat voivat olla erittäin kalliita korkeasta korosta johtuen.
Esimerkki: 500 euron pikalaina haetaan puhelimella ja rahat ovat tilillä tunnin sisällä.
Passiivinen tulo
Passiivinen tulo on tuloa, joka kertyy ilman jatkuvaa aktiivista työtä — kuten vuokratulot, osinkosijoitukset tai lisenssimaksut. Passiivinen tulo on taloudellisen vapauden kulmakivi.
Esimerkki: Vuokrattu asunto tuottaa 600 euroa kuussa passiivista tuloa hoitokulujen jälkeen.
Pääomatulo
Pääomatulo on omaisuudesta saatavaa tuloa, kuten vuokrat, osingot, myyntivoitot tai sijoitusten tuotot. Pääomatuloja verotetaan Suomessa erillisellä pääomatuloveroasteella, joka on 30–34 %. Se eroaa ansiotulosta, jota verotetaan progressiivisesti.
Esimerkki: Osakkeista saatu 500 euron osinko on pääomatuloa, josta maksetaan 30 % veroa.
Perusvähennys
Perusvähennys on kunnallisverotuksessa tehtävä automaattinen vähennys, joka hyödyttää pienituloisia. Se pienenee tulojen kasvaessa ja poistuu kokonaan tietyn tulorajan ylittyessä.
Esimerkki: Pienituloinen opiskelija saa perusvähennyksen, joka vähentää maksettavia kunnallisveroja merkittävästi.
PS-tili
PS-tili eli pitkäaikaissäästötili on verotusedullinen tili eläkesäästämiseen. Maksuista voi vähentää enintään 5 000 euroa vuodessa verotuksessa. Varat saa nostaa pääasiassa vasta eläkeiässä.
Esimerkki: 5 000 euron vuosittainen maksu PS-tilille vähentää verotettavia tulojasi saman verran.
Pörssikurssi
Pörssikurssi on osakkeen tai muun arvopaperin hinta pörssissä millä hetkellä tahansa. Kurssi muuttuu jatkuvasti kysynnän ja tarjonnan perusteella. Historiallinen kurssikehitys ei takaa tulevaa tuottoa.
Esimerkki: Nokian osakkeen pörssikurssi oli 4,20 euroa — tänään se on 4,50 euroa, nousua 7 %.
Pesänhoitaja
Pesänhoitaja on tuomioistuimen määräämä henkilö, joka hoitaa konkurssi- tai kuolinpesän varojen realisointia ja velkojen maksamista. Pesänhoitaja toimii sekä velallisen että velkojan edun mukaisesti.
Esimerkki: Konkurssipesän pesänhoitaja myy yrityksen omaisuuden ja jakaa varat velkojille etuoikeusjärjestyksen mukaan.
Positiivinen luottorekisteri
Positiivinen luottorekisteri on rekisteri, johon kirjataan kaikki henkilön lainat ja luotot — ei pelkästään maksuhäiriöt. Suomessa otettiin käyttöön positiivinen luottorekisteri 2024, joka auttaa ehkäisemään ylivelkaantumista.
Esimerkki: Positiivinen luottorekisteri näyttää pankille, että sinulla on jo kolme muuta lainaa ennen uuden hakemista.
Perimys (velka)
Velat eivät periydy suoraan perillisille — perillinen ei ole automaattisesti vastuussa vainajan veloista. Velat maksetaan kuitenkin kuolinpesän varoista ennen perinnönjakoa. Pesä voidaan luovuttaa konkurssiin, jos velat ylittävät varat.
Esimerkki: Vanhempasi jättivät 20 000 euroa velkaa — velat maksetaan pesän varoista, mutta sinä et ole henkilökohtaisesti vastuussa.
R
Reaalivakuus
Reaalivakuus on konkreettinen omaisuusvakuus, kuten asunto, auto tai arvopaperit. Se eroaa henkilövakuudesta (takaus) siinä, että vakuutena on omaisuus eikä henkilön lupaus.
Esimerkki: Asuntolainan reaalivakuutena on ostettu asunto — pantti kirjataan kiinteistörekisteriin.
Reminders
Reminders eli maksumuistutukset lähetetään ennen perintätoimia, kun lasku on erääntynyt. Muistutukset ovat osa perintäprosessia ja niistä voidaan periä lain sallimia kuluja.
Esimerkki: Ensimmäinen maksumuistutus lähetetään yleensä 14 päivää eräpäivän jälkeen.
Refinansointi
Refinansointi tarkoittaa olemassa olevan lainan korvaamista uudella lainalla paremmilla ehdoilla. Tavoitteena on saada matalampi korko tai parempi maksuohjelma. Refinansointi kannattaa, kun korot ovat laskeneet.
Esimerkki: Refinansoit 50 000 euron lainasi 12 %:sta 8 %:iin — säästät tuhansia euroja korkokuluissa.
Rahanpesun estäminen
Rahanpesun estäminen on velvoite, jonka mukaan pankit ja rahoituslaitokset tunnistavat asiakkaansa ja valvovat epäilyttäviä rahansiirtoja. Tämän vuoksi pankki voi pyytää selvitystä suurista käteismaksuista.
Esimerkki: Pankki pyysi selvitystä 15 000 euron käteistalletuksesta rahanpesulain vaatimusten vuoksi.
Reaalituotto
Reaalituotto on sijoituksen tuotto inflaatiokorjattuna. Se kertoo, kuinka paljon ostovoima todella kasvoi sijoituksen myötä. Jos sijoitus tuotti 6 % ja inflaatio oli 3 %, reaalituotto oli noin 3 %.
Esimerkki: Osakerahasto tuotti 8 % vuodessa, mutta inflaatio oli 4 % — reaalituotto oli vain noin 4 %.
S
Saatava
Saatava on oikeus saada rahamäärä toiselta osapuolelta. Velkojan näkökulmasta hänen saatavansa on se summa, jonka velallinen on hänelle velkaa. Saatavat voidaan myydä perintäyrityksille tai factoringyhtiöille.
Esimerkki: Puhelinoperaattorilla on 150 euron saatava asiakkaalta, joka ei ole maksanut laskujaan.
Saldo
Saldo tarkoittaa jäljellä olevaa velan tai tilin määrää tiettynä ajankohtana. Lainasaldo pienenee lyhennysten myötä. Pankkitilin saldo voi olla positiivinen tai negatiivinen (tililuotto käytössä).
Esimerkki: Lainan saldo tänään on 7 840 euroa — alussa se oli 10 000 euroa.
SMS-laina
SMS-laina on laina, jota haetaan tekstiviestillä. Aikaisemmin suosittu pikavippityyppi, jonka sääntelyä on Suomessa tiukennettu voimakkaasti. Korot olivat usein kohtuuttoman korkeita.
Esimerkki: SMS-lainojen aikakausi toi pikavippivelkaantumisen ongelman esiin — lainsäädäntöä jouduttiin kiristämään.
Sakkokorko
Sakkokorko on sopimusperusteinen korkosanktio sopimusrikkomuksesta. Se voi olla viivästyskoron synonyymi tai erillinen rangaistus, josta on sovittu lainasopimuksessa.
Esimerkki: Lainasopimuksen mukainen sakkokorko on 5 prosenttiyksikköä normaalikorkoa korkeampi.
Säästösuunnitelma
Säästösuunnitelma on tavoitteellinen strategia rahan säästämiseksi. Se voi kattaa hätärahaston rakentamisen, investoinnit tai tietyn summan keräämisen. Velkaantuneen kannattaa ensin maksaa kalliit lainat.
Esimerkki: Säästösuunnitelma: ensin 1 000 euron hätärahasto, sitten pikavippien maksu, sitten sijoittaminen.
Säästämisaste
Säästämisaste kertoo, kuinka suuri osa tuloista jää säästöön menojen jälkeen. Korkeampi säästämisaste nopeuttaa velkojen maksamista ja varallisuuden kasvattamista. Suomalaisilla kotitalouksilla säästämisaste on keskimäärin 5–10 %.
Esimerkki: Jos tienaat 2 500 € ja säästät 250 €, säästämisasteesi on 10 %.
Sijoittaminen
Sijoittaminen tarkoittaa rahan laittamista tuottaviin kohteisiin kuten osakkeisiin, rahastoihin tai kiinteistöihin tuoton saamiseksi. Pitkäjänteinen sijoittaminen on yksi tehokkaimmista tavoista kasvattaa varallisuutta velkojen maksun jälkeen.
Esimerkki: 100 euron kuukausisijoitus indeksirahastoon 20 vuoden ajan voi kasvaa yli 45 000 euroon 7 %:n vuosituotolla.
Suomen Pankki
Suomen Pankki on Suomen keskuspankki ja osa Euroopan keskuspankkijärjestelmää. Se valvoo suomalaista pankkijärjestelmää, tuottaa taloustilastoja ja toteuttaa EKP:n rahapolitiikkaa Suomessa.
Esimerkki: Suomen Pankki julkaisee säännöllisesti raportteja suomalaisten kotitalouksien velkaantumisesta.
Saneeraus
Yrityssaneeraus on yrityksen velkojen järjestely tuomioistuimen valvonnassa ilman konkurssia. Tavoitteena on pelastaa toimintakykyinen yritys järjestelemällä sen velat kestävälle tasolle.
Esimerkki: Ravintola haki saneerausta koronapandemian jälkeen ja sai velat järjesteltyä jatkaakseen toimintaansa.
Stressitesti
Stressitesti on laskennallinen tarkistus siitä, pystyisikö lainanhakija maksamaan lainansa, jos korot nousisivat merkittävästi. Suomessa pankit testaavat lainanhakijoita yleensä 6 %:n korkotasolla.
Esimerkki: Stressitestissä lasketaan, pärjäisikö lainanhakija, jos kuukausierä nousisi 300 euroa nykyisestä.
Sijoittajansuoja
Sijoittajansuoja suojaa sijoituspalveluyrityksen asiakkaana olevia sijoittajia yrityksen maksukyvyttömyystilanteessa. Suomessa sijoittajansuoja on enintään 20 000 euroa per asiakas.
Esimerkki: Jos välittäjäsi menee konkurssiin ja arvopaperisi katoavat, sijoittajansuoja korvaa enintään 20 000 euroa.
Suoraveloitus
Suoraveloitus on maksupalvelu, jossa saajan on mahdollista veloittaa maksuja suoraan maksajan tililtä sovitun valtuutuksen perusteella. Se on kätevä tapa automatisoida toistuvat maksut.
Esimerkki: Lainanlyhennys veloitetaan automaattisesti tililtäsi suoraveloituksena joka kuun 15. päivä.
SEPA
SEPA (Single Euro Payments Area) on yhtenäinen euromaksualue, joka mahdollistaa nopeat ja edulliset tilisiirrot euromaiden välillä. SEPA-tilisiirrot tehdään IBAN-tilinumerolla ja BIC-koodilla.
Esimerkki: SEPA-tilisiirto Suomesta Espanjaan maksaa saman kuin kotimainen siirto — ja on yhtä nopea.
Säästövakuutus
Säästövakuutus on vakuutusyhtiön tarjoama säästötuote, jossa yhdistyvät henkivakuutus ja säästäminen. Maksut sijoitetaan vakuutusyhtiön valitsemiin sijoituskohteisiin. Tuotto ja riskit riippuvat kohteista.
Esimerkki: Säästövakuutukseen maksat 200 euroa kuussa 20 vuotta — tuotto riippuu valitsemistasi sijoituskohteista.
Sijoitusvakuutus
Sijoitusvakuutus on vakuutusyhtiön kautta tehty sijoitus, jossa itse valitset sijoituskohteet. Se tarjoaa verohyötyä — tuotot eivät verotetaan sisällä, vaan vasta nostaessa. Kuolemantapauksen korvaus kuuluu usein tuotteeseen.
Esimerkki: Sijoitusvakuutuksen kautta voit sijoittaa rahastoihin ja lykätä verojen maksua nostoon saakka.
T
Todellinen vuosikorko
Todellinen vuosikorko (TVK) kertoo lainan kokonaiskustannuksen prosentteina vuodessa. Se sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki lainan kulut, kuten käsittelymaksut ja tilinhoitomaksut. TVK on paras tapa vertailla eri lainoja keskenään.
Esimerkki: Jos lainassa on 10 % nimelliskorko ja 2 % vuotuiset kulut, todellinen vuosikorko voi olla 12–13 %.
Tililuotto
Tililuotto on pankkitiliin liitetty luottolimiitti, joka mahdollistaa tilin miinukselle menemisen sovittuun rajaan asti. Tililuotto on käytännöllinen puskuri yllättäviä kuluja varten, mutta siitä peritään usein korkeaa korkoa.
Esimerkki: Pankkitilin tililuotto 1 000 euroa — voit mennä miinukselle, mutta korko on 15–20 % vuodessa.
Tasalyhennys
Tasalyhennyslainassa pääomaa lyhennetään joka kuukausi saman verran, mutta korko-osuus pienenee velkapääoman supistuessa. Kuukausierä laskee siis ajan myötä.
Esimerkki: 10 000 euron laina 100 kuukaudeksi tasalyhennyksellä: pääomanlyhennys 100 €/kk, korko pienenee joka kuukausi.
Tilinhoitomaksu
Tilinhoitomaksu on kuukausittain perittävä maksu lainan tai luottotilin ylläpidosta. Vaikka summa voi tuntua pieneltä, se vaikuttaa todelliseen vuosikorkoon ja lainan kokonaishintaan.
Esimerkki: 5 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu tarkoittaa 60 euroa lisäkuluja vuodessa.
Talousneuvonta
Talousneuvonta on ammattilaisen antamaa ohjausta talouden hallintaan, budjetointiin ja velkojen hoitoon. Suomessa kuntien talous- ja velkaneuvontapalvelut ovat maksuttomia.
Esimerkki: Kunnan talousneuvoja auttoi perheen budjetoinnissa ja neuvotteli maksuohjelmia velkojen kanssa.
Talous- ja velkaneuvonta
Talous- ja velkaneuvonta on julkinen palvelu, joka auttaa yksityishenkilöitä ylivelkaantumistilanteissa. Palvelu on maksutonta ja sitä tarjoavat oikeusaputoimistot. Neuvoja voi auttaa maksuohjelmien laadinnassa ja velkasaneerauksessa.
Esimerkki: Oikeusaputoimiston talousneuvoja selvitti, soveltuuko asiakas yksityishenkilön velkasaneeraukseen.
Takaus
Takaus on sitoumus, jossa takaaja lupaa maksaa velallisen velan, jos velallinen ei itse pysty maksamaan. Takaajan vastuu voi olla omavelkainen (heti) tai toissijainen (vasta kun velalliselta on yritetty periä).
Esimerkki: Vanhemmat takaavat lapsensa asuntolainan — jos lapsi ei maksa, vanhemmat ovat vastuussa.
Takaaja
Takaaja on henkilö, joka on antanut takauksen toisen henkilön velalle. Takaaja ottaa merkittävän taloudellisen riskin, sillä hän voi joutua maksamaan toisen velat.
Esimerkki: Luottokelpoisuudeltaan heikko lainanottaja tarvitsee takaajan saadakseen lainan pankista.
Taloudellinen vapaus
Taloudellinen vapaus tarkoittaa tilannetta, jossa passiiviset tulot kattavat elinkustannukset tai jossa henkilöllä on täydellinen hallinta omasta taloudestaan ilman pakottavaa velanmaksutaakkaa.
Esimerkki: Velkojen maksaminen pois on ensimmäinen askel taloudelliseen vapauteen.
Tulojen ja menojen tasapaino
Tulojen ja menojen tasapaino tarkoittaa, että menot eivät ylitä tuloja. Tasapainoinen talous on kestävän velanhoidon edellytys. Tasapaino mahdollistaa säästämisen ja ylimääräiset velanlyhennykset.
Esimerkki: Tasapainottaminen: leikkasi tilauksista 200 euroa kuussa, jolla kattaa lainojen minimieriät.
Taloudelinen kriisi
Taloudellinen kriisi on tilanne, jossa henkilöllä on vakavia vaikeuksia selvitä taloudellisista velvoitteistaan. Kriisistä ulospääsy vaatii yleensä apua — talousneuvontaa, maksuohjelmia tai velkasaneerausta.
Esimerkki: Äkillinen työnmenetys johti taloudelliseen kriisiin — talousneuvoja auttoi priorisoimaan velkojen maksun.
Tuotto
Tuotto on sijoituksen tuottama voitto suhteessa sijoitettuun pääomaan. Se ilmaistaan yleensä prosentteina vuodessa. Tuottoon lasketaan sekä arvonnousu että osingot tai korot.
Esimerkki: Sijoitit 1 000 € ja sait vuoden päästä 1 080 € — tuottosi oli 8 %.
Talletussuoja
Talletussuoja suojaa pankkitalletuksesi, jos pankki menee konkurssiin. Suomessa talletussuoja on 100 000 euroa per asiakas per pankki. Suoja kattaa sekä käyttötilit että säästötilit.
Esimerkki: Jos pankki kaatuu, saat automaattisesti takaisin talletuksesi aina 100 000 euroon asti.
Takausmaksu
Takausmaksu on takaajalle maksettava korvaus siitä, että hän on suostunut takaamaan lainasi. Julkiset takaajat kuten Finnvera ja Takuusäätiö voivat periä takausmaksun takauksen antamisesta.
Esimerkki: Takuusäätiön takauksesta peritään 2 %:n takausmaksu lainan pääomasta.
Takausvastuuvapautus
Takausvastuuvapautus tarkoittaa, että takaajan vastuu lainasta päättyy. Tämä voi tapahtua lainan maksamisen jälkeen tai sopimuksesta pankin kanssa. Vapautus on tärkeä pyytää kirjallisena.
Esimerkki: Velka maksettiin pois — pyysit pankista kirjallisen takausvastuuvapautuksen takaajallesi.
Toinen hakija (kanssahakija)
Kanssahakija on toinen henkilö, joka hakee lainaa pääasiallisen hakijan rinnalla. Kanssahakija vahvistaa hakemusta tuloillaan ja varallisuudellaan. Kanssahakija on myös vastuussa velan takaisinmaksusta.
Esimerkki: Hakija lisäsi puolisonsa kanssahakijaksi — kaksi tuloa paransi huomattavasti lainan hyväksymistodennäköisyyttä.
Testamentti
Testamentti on asiakirja, jossa henkilö määrää omaisuutensa jakamisesta kuolemansa jälkeen. Testamentilla voidaan ohittaa lakimääräinen perimysjärjestys tietyissä rajoissa. Se vaikuttaa myös velkojen maksamiseen kuolinpesästä.
Esimerkki: Testamentilla voit määrätä, että asuntosi menee lapsenlapsellesi eikä sisaruksillesi.
Takausvastuun realisoituminen
Takausvastuun realisoituminen tarkoittaa tilannetta, jossa päävelallinen ei maksa velkaansa ja takaaja joutuu maksamaan velan. Realisoituminen on takaajan pahin skenaario — siksi takaajan on harkittava vastuutaan tarkoin.
Esimerkki: Ystäväsi ei pystynyt maksamaan lainaa — pankki vaati sinulta 15 000 euron takausvastuun maksamista.
U
Ulosotto
Ulosotto on viranomaistoimenpide, jossa ulosottomies perii maksamattomia velkoja pakolla. Ulosottomies voi pidättää osan palkasta tai myydä omaisuutta velkojen kattamiseksi. Ulosotto edellyttää yleensä tuomioistuimen päätöstä.
Esimerkki: Maksamaton vuokralasku menee käräjäoikeuteen, josta seuraa ulosottomääräys palkan pidätyksineen.
Ulosottokulut
Ulosottokulut ovat ulosottomenettelystä aiheutuvia kustannuksia, jotka lisätään velallisen maksettavaksi. Ne koostuvat täytäntöönpanomaksuista ja muista hallinnollisista kuluista.
Esimerkki: Ulosottokulut voivat lisätä alkuperäistä velkaa kymmenillä tai sadoilla euroilla.
Ulosottorekisteri
Ulosottorekisteri on Ulosottolaitoksen ylläpitämä rekisteri vireillä olevista ulosottoasioista. Rekisterin tietoja voi tietyissä tilanteissa tarkistaa esimerkiksi luoton myöntämispäätöksessä.
Esimerkki: Vuokranantaja tarkisti ulosottorekisteristä, onko vuokralaisella vireillä olevia ulosottoja.
V
Velka-aste
Velka-aste kuvaa velkojen suhdetta omaisuuteen tai tuloihin prosentteina. Korkea velka-aste tarkoittaa, että suuri osa varallisuudesta tai tuloista on sidottu velkoihin. Pankit käyttävät velka-astetta luottokelpoisuuden arvioinnissa.
Esimerkki: Jos henkilöllä on 10 000 € velkaa ja 30 000 € vuositulot, velka-aste on noin 33 %.
Vakuudellinen laina
Vakuudellisessa lainassa lainanottaja asettaa jonkin omaisuuden, kuten asunnon tai auton, lainan vakuudeksi. Jos lainaa ei makseta, lainanantaja voi realisoida vakuuden saadakseen rahansa takaisin. Vakuudelliset lainat ovat yleensä edullisempia.
Esimerkki: Asuntolaina on vakuudellinen — asunto toimii lainan vakuutena.
Vakuudeton laina
Vakuudeton laina myönnetään ilman vakuutta, pelkän henkilön luottokelpoisuuden perusteella. Koska pankilla ei ole omaisuutta, johon turvata, vakuudettomat lainat ovat yleensä korkeakorkoisia.
Esimerkki: Pikavippi ja kulutusluotto ovat vakuudettomia lainoja — niissä ei tarvita asuntoa tai autoa vakuudeksi.
Velkaantumisaste
Velkaantumisaste kertoo, kuinka suuri osa henkilön tai yrityksen varallisuudesta on rahoitettu velalla. Se lasketaan jakamalla kokonaisvelka omalla pääomalla tai varallisuudella. Korkea velkaantumisaste tarkoittaa suurempaa taloudellista riskiä.
Esimerkki: Jos kotitaloudella on 150 000 € asuntolainaa ja 50 000 € omaa pääomaa, velkaantumisaste on 300 %.
Velkaantuminen
Velkaantuminen tarkoittaa velkojen kertymistä ajan myötä. Hallitsematon velkaantuminen syntyy, kun uusia lainoja otetaan vanhojen maksamisen sijaan tai kun elinkustannukset ylittävät tulot jatkuvasti.
Esimerkki: Pikavippien ottaminen toisen pikavippiä varten johtaa nopeasti hallitsemattomaan velkaantumiseen.
Vapaaehtoinen velkasaneeraus
Vapaaehtoinen velkasaneeraus tarkoittaa neuvotteluita velkojien kanssa maksuohjelman tai velan uudelleenjärjestelyistä ilman tuomioistuinprosessia. Onnistuessaan se on nopeampi ja vähemmän haitallinen vaihtoehto viralliselle velkasaneeraukselle.
Esimerkki: Asiakas sopii pankin kanssa lyhennysvapaajaksosta ja maksuohjelman pidennyksestä.
Velkasaneeraus
Velkasaneeraus on virallinen oikeudellinen prosessi, jossa yksityishenkilön velat järjestellään uudelleen tuomioistuimen päätöksellä. Saneerauksessa voidaan leikkauksia velkoihin ja vahvistaa uusi maksuohjelma. Prosessi kestää tyypillisesti 3–5 vuotta.
Esimerkki: Henkilö hakee käräjäoikeudelta yksityishenkilön velkasaneerausta ylivoimaisten velkojen vuoksi.
Velallinen
Velallinen on henkilö tai yritys, jolla on velka toiselle osapuolelle. Velallinen on velvollinen maksamaan velan takaisin sovituilla ehdoilla. Velallisen asema vaikuttaa luottokelpoisuuteen.
Esimerkki: Asuntolainan ottanut henkilö on velallinen pankin suhteen.
Velkoja
Velkoja on henkilö, yritys tai laitos, jolle velallinen on velkaa. Velkojan oikeudet sisältävät velan perimisen, perintätoimet ja viime kädessä ulosottohakemuksen tekemisen.
Esimerkki: Pankki on asuntolainan velkojaosapuoli — se on antanut rahan ja odottaa sen takaisin.
Vaihtuva korko
Vaihtuva korko muuttuu viitekoron, kuten euriborin, mukaan sovituin välein. Vaihtuvakorkoinen laina on edullisempi matalan koron ympäristössä, mutta korkojen nousu nostaa kuukausierää.
Esimerkki: 12 kuukauden euribor tarkistetaan vuosittain — korko ja erä muuttuvat markkinatilanteen mukaan.
Vapaaehtoinen maksujärjestely
Vapaaehtoinen maksujärjestely on sopimus velkojan kanssa velan maksamisesta muutetuin ehdoin ilman oikeudellisia toimia. Voi sisältää lyhennetyn koron, pidennetyn maksuajan tai väliaikaisen maksuvapaan.
Esimerkki: Velallinen sopii perintätoimiston kanssa 50 euron kuukausierästä 3 000 euron velalle.
Velkakirja
Velkakirja on kirjallinen todistus lainasuhteesta, jossa velallinen lupaa maksaa tietyn summan tietyillä ehdoilla. Velkakirja voi olla yksinkertainen tai sisältää yksityiskohtaiset ehdot.
Esimerkki: Kaverin välinen laina kannattaa kirjata velkakirjaan väärinkäsitysten välttämiseksi.
Velkatodistus
Velkatodistus on dokumentti, joka osoittaa henkilön jäljellä olevan velan määrän tietyllä hetkellä. Pankit myöntävät velkatodistuksia esimerkiksi asuntokauppojen yhteydessä.
Esimerkki: Asunnon myyntiä varten tarvitaan asuntolainasta velkatodistus, jotta uusi ostaja tietää lainan saldon.
Viivästyskorko
Viivästyskorko on rangaistusluonteinen korko, joka peritään eräpäivän jälkeen maksamattomalle summalle. Suomessa viivästyskorko on tyypillisesti seitsemän prosenttiyksikköä yli EKP:n peruskoron.
Esimerkki: Erääntynyt lasku 1 000 euroa kertoo 15 %:n viivästyskorkon — eli noin 150 euroa vuodessa lisää.
Velanhallinta
Velanhallinta tarkoittaa velkojen seuraamista, priorisointia ja systemaattista takaisinmaksua. Hyvä velanhallinta sisältää budjetoinnin, maksusuunnitelmat ja ylimääräiset lyhennykset.
Esimerkki: Talousopas tarjoaa vyörytystyökalun, joka auttaa velanhallinnassa konkreettisesti.
Varallisuusaste
Varallisuusaste kuvaa omaisuuden suhdetta velkoihin tai tuloihin. Korkea varallisuusaste tarkoittaa vakaampaa taloudellista asemaa. Se lasketaan usein omaisuuden suhteena kokonaisvelkaan.
Esimerkki: Henkilö, jolla on 300 000 euron omaisuus ja 100 000 euron velat, on varallisuusaste 75 %.
Veroprosentti
Veroprosentti on osuus tuloista, jonka maksat verona. Suomessa ansiotuloista perittävä veroprosentti on progressiivinen — se kasvaa tulojen mukaan. Veroprosenttisi määräytyy verokortissa, jonka saat Verohallinnolta.
Esimerkki: Jos veroprosenttisi on 25 %, jokaisesta 100 eurosta palkasta maksat 25 euroa veroa.
Veroilmoitus
Veroilmoitus on Verohallinnolle annettava selvitys verovuoden tuloista ja vähennyksistä. Suomessa veroilmoitus tulee tarkistaa ja tarvittaessa täydentää kevään verotuspäätöksen yhteydessä.
Esimerkki: Tarkista veroilmoituksesi huhtikuussa — esimerkiksi asuntolainan korot voidaan lisätä vähennyksiin.
Veronpalautus
Veronpalautus tarkoittaa, että olet maksanut verovuoden aikana liikaa veroja, ja Verohallinto palauttaa ylimääräisen osuuden sinulle. Veronpalautus maksetaan yleensä syksyllä.
Esimerkki: Jos pidätit liikaa veroa koko vuoden, saat 300 euron veronpalautuksen lokakuussa.
Velkajärjestelylaki
Velkajärjestelylaki (laki yksityishenkilön velkajärjestelystä) sääntelee virallista velkajärjestelyprosessia Suomessa. Se mahdollistaa maksuohjelman, jossa ylivelkaantunut voi päästä veloista eroon 3–5 vuoden takaisinmaksun jälkeen.
Esimerkki: Vuonna 1993 voimaan tullut velkajärjestelylaki on auttanut kymmeniä tuhansia suomalaisia pääsemään veloista eroon.
Viitekorko
Viitekorko on vertailuluku, johon lainan korko sidotaan. Suomessa yleisin viitekorko on euribor. Viitekorko muuttuu markkinatilanteen mukaan, ja vaihtuvakorkoisten lainojen kuukausierä muuttuu sen myötä.
Esimerkki: Lainasi korko on euribor 12 kk + 1 % marginaali — euriborin noustessa myös lainasi korko nousee.
Velkaantumisaste (henkilökohtainen)
Henkilökohtainen velkaantumisaste kertoo velkojen suhteen vuosituloihin tai nettovarallisuuteen. Se kuvaa, kuinka paljon olet velkaantunut suhteessa taloudelliseen kapasiteettiisi.
Esimerkki: Jos sinulla on 30 000 euroa velkaa ja 40 000 euron vuositulot, velkaantumisasteesi on 75 %.
Velkavastuu (perimys)
Vaikka velat eivät periydy suoraan, pesän osakas voi joutua vastuuseen veloista, jos hän on ollut yhteisvelallinen tai takaaja. Pesän osakas vastaa henkilökohtaisesti vain omista veloistaan.
Esimerkki: Olit vanhempasi lainan takaaja — kuoleman jälkeen takausvastuu voi realisoitua sinulle.
Y
Yhdistelylaina
Yhdistelylaina on uusi laina, jolla maksetaan pois useita vanhoja lainoja ja luottoja. Tavoitteena on yhdistää kaikki velat yhdeksi, edullisemmaksi kuukausieräksi matalammalla korolla.
Esimerkki: Kolme pikavippiä ja luottokorttilaina yhdistettiin yhdeksi 15 000 euron yhdistelylainaksi.
Ylivelkaantuminen
Ylivelkaantuminen tarkoittaa tilannetta, jossa velkojen hoitokulut ylittävät henkilön maksukyvyn. Ylivelkaantunut henkilö ei pysty suoriutumaan kaikista velvoitteistaan normaalilla elintasolla.
Esimerkki: Henkilö, jolla on 2 000 euron nettotulot ja 1 800 euron kuukausittaiset lainamenot, on ylivelkaantunut.
Ylimääräinen lyhennys
Ylimääräinen lyhennys tarkoittaa sovitun kuukausierän ylittävää maksua, joka menee suoraan pääomaan. Ylimääräiset lyhennykset lyhentävät laina-aikaa ja säästävät korkokuluissa merkittävästi.
Esimerkki: 500 euron ylimääräinen lyhennys lainaan säästää parhaimmillaan moninkertaisen summan korkoina.
Yksityishenkilön velkajärjestely
Yksityishenkilön velkajärjestely on tuomioistuimen vahvistama maksuohjelma, joka mahdollistaa ylivelkaantuneen henkilön velkojen järjestelyn. Prosessi kestää yleensä 3–5 vuotta, jonka jälkeen jäljellä olevat velat leikataan pois.
Esimerkki: Marilla oli 60 000 euroa velkaa. Tuomioistuin vahvisti 5-vuotisen maksuohjelman, jonka jälkeen loput velat poistuivat.
Yhteislaina
Yhteislainassa kaksi tai useampi henkilö hakee lainaa yhdessä ja he kaikki ovat vastuussa velan takaisinmaksusta. Yhteislaina voi helpottaa lainan saamista, mutta sitoo kaikkia hakijoita yhteisvastuullisesti.
Esimerkki: Pariskunta haki asuntolainan yhteislainana — molemmilla on tasavertaisesti vastuu koko velan maksamisesta.