Lainojen yhdistäminen – säästä jopa 300 € kuussa
Lainojen yhdistäminen on yksi tehokkaimmista tavoista parantaa omaa taloutta ja päästä eroon velakierteestä. Tässä oppaassa kerromme kaiken, mitä sinun tarvitsee tietää yhdistelylainasta.
Kilpailuta lainat ilmaiseksi
Samblan kautta voit kilpailuttaa useita pankkeja ja lainanantajia yhdellä hakemuksella. Palvelu on täysin maksuton eikä sido sinua mihinkään – saat tarjoukset ja voit verrata niitä rauhassa. Sambla välittää lainahakemuksesi jopa 25 pankille ja lainanantajalle.
* Sambla on lainanvälityspalvelu. Talousopas saa palkkion onnistuneista hakemuksista. Lainan myöntää aina pankit ja rahoituslaitokset – vertailu on maksuton. Lainaa harkitessasi arvioi maksukykysi huolellisesti.
Mitä on lainojen yhdistäminen?
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa prosessia, jossa otat yhden uuden lainan ja maksat sillä pois kaikki nykyiset lainasi. Sen sijaan, että sinulla olisi useita eri lainoja eri lainanantajilta eri koroilla ja eri eräpäivillä, sinulla on vain yksi laina, yksi kuukausierä ja yksi lainanantaja.
Suomalaisilla on keskimäärin 2–4 eri luottoa samanaikaisesti. Tyypillinen tilanne voi olla: yksi tai kaksi pikavippiä, kulutusluotto pankista, luottokorttivelkaa ja ehkä jokin osamaksu. Jokainen näistä perii omat korkojaan ja kulujaan.
Yhdistämällä nämä kaikki yhteen lainaan, jonka korko on alhaisempi kuin yksittäisten lainojen keskikorko, pienennät sekä kuukausierääsi että maksamiesi korkojen kokonaismäärää.
Milloin kannattaa yhdistää lainat?
Lainojen yhdistäminen kannattaa erityisesti silloin, kun:
- Sinulla on useita kalliita lainoja. Jos maksat pikavipeistä tai kulutusluotoista yli 15–20 % vuosikorkoa, on hyvin todennäköistä, että voit saada yhdistelylainan selvästi halvemmalla.
- Kuukausierät ahdistavat budjettia. Jos useampi kuukausierä syö suuren osan palkastasi ennen kuin olet edes ehtinyt käyttää rahaa, yhdistäminen voi tuoda hengitystilaa.
- Unohdat eräpäiviä. Useamman lainan seuraaminen on kuormittavaa. Yksi selkeä eräpäivä helpottaa elämää.
- Haluat vapautua veloista nopeammin. Matalamman koron ansiosta pystyt lyhentämään pääomaa tehokkaammin.
Näin haet yhdistelylainaa
Yhdistelylainan hakeminen on helpompaa kuin moni luulee. Prosessi etenee yleensä näin:
Vaihe 1: Selvitä nykyiset lainasi. Kokoa lista kaikista nykyisistä lainoistasi: lainasumma, jäljellä oleva saldo, korko ja kuukausierä. Tämä auttaa sinua laskemaan, kuinka suuri yhdistelylaina tarvitset.
Vaihe 2: Tee hakemus. Täytä hakemus palveluumme tai suoraan Samblan kautta. Hakemuksessa kerrot tulosi, menosi ja nykyiset lainasi. Hakemuksen täyttäminen ei vaikuta luottotietoihisi.
Vaihe 3: Vertaile tarjoukset. Sambla kilpailuttaa hakemuksesi useilla pankeilla ja lainanantajilla. Saat useat tarjoukset vertailtavaksi ja voit valita sinulle parhaiten sopivan.
Vaihe 4: Hyväksy ja yhdistä. Kun allekirjoitat lainasopimuksen, rahat siirretään tilillesi. Maksat niillä pois vanhat lainasi. Muista peruuttaa vanhat lainasopimukset!
Hyödyt ja riskit
Hyödyt:
- Pienempi kuukausierä vapauttaa rahaa muuhun elämiseen
- Matalampi kokonaiskorko säästää rahaa pitkällä aikavälillä
- Yksinkertaisempi taloudenpito yhden lainan kanssa
- Parempi stressinhallintatilanne talousasioissa
- Mahdollisuus vapautua veloista nopeammin
Riskit ja huomioitavat asiat:
- Laina-ajan pidentäminen. Jos pidennät laina-aikaa merkittävästi, saatat maksaa enemmän korkoja yhteensä, vaikka kuukausierä pieneneekin.
- Lunastusmaksut. Joillakin lainoilla on ennenaikaisesta takaisinmaksusta perittävä maksu. Tarkista tämä ennen yhdistämistä.
- Uuden velan vaara. Älä ota yhdistelylainan jälkeen uusia pikavippejä. Tärkeää on katkaista velakierre lopullisesti.
Yhdistämisen kannattavuuslaskelma
Esimerkiksi: Sinulla on kolme lainaa — pikavippi 2 000 € (35 % korko), kulutusluotto 8 000 € (18 % korko) ja osamaksu 1 500 € (22 % korko). Yhteensä 11 500 € velkaa, ja maksat korkoja noin 180 € kuussa.
Yhdistämällä ne yhteen 11 500 € lainaan 9 % korolla viiden vuoden ajalle maksat korkoja vain noin 45 € kuussa — säästät 135 € kuukaudessa eli 1 620 € vuodessa.