Tämä on Liisan tarina. Liisa on 34-vuotias toimistotyöntekijä Tampereelta. Kolme vuotta sitten hänellä oli 15 000 euroa velkaa neljässä eri paikassa, eikä hän nähnyt ulos tilanteesta. Tänään hän on velaton. Tässä on tarkka kuvaus siitä, miten hän teki sen.
Henkilön nimi ja tunnistetiedot on muutettu, mutta luvut ovat todellisia.
Liisan tilanne
Liisan velkatilanne oli monen suomalaisen tunnistama: ei yhtä suurta katastrofia, vaan useita pieniä päätöksiä vuosien varrella, jotka olivat kasaantuneet.
- Pikavippi: 1 500 € / 45 % korko / minimierä 100 €/kk
- Luottokortti: 3 000 € / 22 % korko / minimierä 90 €/kk
- Kulutusluotto: 5 500 € / 16 % korko / minimierä 150 €/kk
- Autolaina: 5 000 € / 9 % korko / minimierä 160 €/kk
Yhteensä: 15 000 €. Minimierät yhteensä 500 €/kk. Kuukausittainen korkokulu yhteensä noin 270 €. Eli 270 euroa kuukaudessa meni "hukkaputkeen" – korkoon, joka ei pienennä pääomaa.
Herätys
Liisa kertoo, että herätys tuli kun hän laski ensimmäistä kertaa, paljonko hän oli maksanut korkoja kahden vuoden aikana. Luku oli lähes 6 000 euroa – rahaa, joka olisi voinut mennä hänen omaan elämäänsä.
"Se ei ollut katastrofi, se oli hidas vuoto. Ja se sai minut vihaistumaan – hyvällä tavalla."
Hän päätti tehdä suunnitelman. Ei huomenna, vaan silloin samana viikonloppuna.
Suunnitelma
Liisan ensimmäinen askel oli hakea yhdistelylainaa kalleimmille veloille. Hän kilpailutti useita pankkeja ja sai 4 500 euron lainan (pikavippi + luottokortti) 13 %:n korolla. Pikavippi 45 % ja luottokortti 22 % yhdistettiin yhteen. Säästö ensimmäisestä kuukaudesta: noin 95 € pelkissä korkokuluissa.
Tämän jälkeen hänellä oli kolme lainaa:
- Yhdistelylaina: 4 500 € / 13 % / 180 €/kk
- Kulutusluotto: 5 500 € / 16 % / 150 €/kk
- Autolaina: 5 000 € / 9 % / 160 €/kk
Hän valitsi lumivyörymetodin – korkein korko ensin. Kulutusluotto 16 %:lla oli nyt korkein. Hänellä oli noin 200 € ylimääräistä kuukaudessa, joka kohdistettiin kulutusluottoon.
Kilpailuta lainat ilmaiseksi
Samblan kautta voit kilpailuttaa useita pankkeja ja lainanantajia yhdellä hakemuksella. Palvelu on täysin maksuton eikä sido sinua mihinkään – saat tarjoukset ja voit verrata niitä rauhassa. Sambla välittää lainahakemuksesi jopa 25 pankille ja lainanantajalle.
* Sambla on lainanvälityspalvelu. Talousopas saa palkkion onnistuneista hakemuksista. Lainan myöntää aina pankit ja rahoituslaitokset – vertailu on maksuton. Lainaa harkitessasi arvioi maksukykysi huolellisesti.
Vuosi kerrallaan
Vuosi 1 (kuukaudet 1–12): Liisa maksaa kulutusluottoa 350 €/kk (150 € minimi + 200 € ylimääräinen). Vuoden lopussa kulutusluotosta on jäljellä noin 2 600 €. Samaan aikaan yhdistelylaina ja autolaina pienenevät minimierillä. Hän pitää kiinni budjetistaan tiukasti – ei uutta luottoa.
Vuosi 2 (kuukaudet 13–28): Kulutusluotto maksetaan kokonaan noin kuukausi 20 mennessä. Liisa siirtää välittömästi 350 €/kk yhdistelylainaan (13 %), lisäksi 180 € minimi = 530 €/kk yhteensä. Yhdistelylaina maksetaan noin kuukausi 27 mennessä.
Vuosi 3 (kuukaudet 28–36): Kaikki vapautunut raha – noin 690 €/kk – menee autolainaan. Autolaina 5 000 € on maksettu noin 8 kuukaudessa.
Yhteensä: 36 kuukautta, kolme vuotta. Ilman suunnitelmaa minimierillä olisi kestänyt arviolta seitsemän vuotta. Liisan säästö kokonaiskorokuluissa oli yli 3 500 €.
Vapaus
Liisa kuvaa viimeisen lainan maksamista yksinkertaisesti: "Maksoin sen pois torstai-iltana töiden jälkeen. Seuraavana aamuna heräsin ja ensimmäinen ajatus oli – minulla ei ole lainaa. Se tuntui oudolta. Sitten tuntui hyvältä. Sitten itketti."
500 €/kk, joka aiemmin meni lainoihin, on nyt hänen. Hän säästää 200 € kuukaudessa, käyttää 150 € elämiseen paremmin ja sijoittaa 150 € rahastoon ensimmäistä kertaa elämässään.
Liisan tarina ei ole poikkeuksellinen – se on mahdollinen. Ehkä sinullakin on oma versio tästä tarinasta odottamassa.