Tässä artikkelissa:
Luottokortti vai kulutusluotto – kumpi on halvempi?
Kumpi on parempi valinta, luottokortti vai kulutusluotto? Vastaus riippuu siitä, miten käytät rahaa. Lasketaan se selkeästi.
Miten luottokortti toimii
Luottokortti on maksutapa, jossa pankki myöntää sinulle luottolimiitin — esimerkiksi 3 000 euroa. Voit ostaa sillä tavaroita ja palveluja, ja maksat kulut kuukauden lopussa tai pienemmissä erissä.
Jos maksat koko saldon kuukausittain korottomalla maksuajalla, luottokortti on käytännössä ilmainen. Tässä on luottokortin iso etu — se toimii kuin koroton lyhytaikainen laina.
Mutta jos jätät saldon kasvamaan kuukaudesta toiseen — eli käytät korttia niin sanottuun revolving-luottoon — korko alkaa kasvaa. Luottokorttien korot ovat tyypillisesti 18–24 % vuodessa. Se on huomattavan korkea.
Miten kulutusluotto toimii
Kulutusluotto on kertaluotto, jossa nostat sovitun summan kerralla ja maksat sen takaisin kuukausierissä kiinteässä aikataulussa. Laina-aika voi olla 1–10 vuotta, ja korko on yleensä kiinteä tai sidottu viitekorkoon.
Kulutusluoton korot vaihtelevat tyypillisesti 8–15 % vuodessa riippuen lainanottajan luottokelpoisuudesta. Se on selvästi matalampi kuin luottokortin revolving-korko.
Kulutusluoton etu on selkeys: tiedät tarkalleen kuukausierän, laina-ajan ja kokonaishinnan. Tämä helpottaa budjetointia.
Kustannusvertailu luvuin
Otetaan esimerkki: sinulla on 3 000 euron velka. Vertaillaan kahta tapaa maksaa se takaisin.
| Tekijä | Luottokortti (revolving) | Kulutusluotto |
|---|---|---|
| Velka | 3 000 € | 3 000 € |
| Korko (vuosi) | 18 % | 12 % |
| Laina-aika | 3 vuotta (minimitiedoilla) | 3 vuotta |
| Kuukausierä | ~108 €/kk | ~100 €/kk |
| Korkokulut yhteensä | ~888 € | ~600 € |
| Maksat yhteensä | 3 888 € | 3 600 € |
Ero on 288 euroa — pelkällä koron erolla. Ja tämä olettaa, että luottokorttia käytetään hallitusti minimierinä. Todellisuudessa monet maksavat vain minimierän, jolloin velka voi kasvaa entisestään ostoksia tehdessä.
Milloin kumpikin sopii
Luottokortti sopii sinulle, jos:
- Maksat saldon aina kokonaan kuukausittain
- Haluat lisäturvaa ostoksille (ostossuoja, matkaedut)
- Käytät korttia pääasiassa alle 30 päivän maksuvälineenä
Kulutusluotto sopii sinulle, jos:
- Tarvitset suuremman summan (500–20 000 €) ja et maksa sitä heti takaisin
- Haluat kiinteän kuukausierän ja selkeän aikataulun
- Sinulla on jo luottokorttisaldoa — kulutusluotto on halvempi tapa rahoittaa se
Kumpi kannattaa valita
Jos maksat aina kuukausittain koko saldon — luottokortti. Se on kaikkein halvin vaihtoehto, käytännössä koroton.
Jos olet ihminen, joka tietää jättävänsä saldon kasvamaan — kulutusluotto. Se on halvempi, selkeämpi ja pakottaa maksamaan velan pois aikataulussa.
Jos sinulla jo on luottokorttisaldoa, harkitse sen siirtämistä kulutusluottoon. Se voi säästää satoja euroja korkokuluissa.
Yhteenveto
- ✓ Luottokortti on ilmainen, jos maksat saldon kokonaan joka kuukausi
- ✓ Luottokortin revolving-korko (18–24 %) on selvästi kalliimpi kuin kulutusluoton korko (8–15 %)
- ✓ 3000 € velalle ero voi olla 288 € — pelkästään korkotason takia
- ✓ Kulutusluotto pakottaa maksamaan aikataulussa — se on etu, ei haitta
- ✓ Harkitse luottokorttisaldon siirtämistä kulutusluottoon, jos se kasvaa kuukaudesta toiseen
Usein kysyttyä
Onko luottokortti vai kulutusluotto halvempi?
Jos maksat luottokortin saldon kokonaan kuukausittain, luottokortti on ilmainen. Jos pidät saldoa kasvamassa, kulutusluotto on lähes aina halvempi kiinteän koron ja selkeän takaisinmaksuajan ansiosta.
Mikä on luottokortin todellinen vuosikorko?
Luottokorttien vuosikorot vaihtelevat tyypillisesti 15–25 % välillä Suomessa. Lisäksi voi olla vuosimaksuja ja muita kuluja, jotka nostavat todellista vuosikorkoa.
Milloin kulutusluotto kannattaa luottokortin sijaan?
Kulutusluotto kannattaa, kun tarvitset suuremman summan (yli 1000 €) ja haluat selkeän takaisinmaksusuunnitelman kiinteällä kuukausierällä. Se pakottaa maksamaan velan pois aikataulussa.
Voiko luottokorttilainan siirtää kulutusluottoon?
Kyllä. Tämä on usein järkevää, jos sinulla on korkea luottokorttisaldo. Kulutusluoton matalampi korko voi säästää satoja euroja.
Kilpailuta lainat ilmaiseksi
Samblan kautta voit kilpailuttaa useita pankkeja ja lainanantajia yhdellä hakemuksella. Palvelu on täysin maksuton eikä sido sinua mihinkään – saat tarjoukset ja voit verrata niitä rauhassa. Sambla välittää lainahakemuksesi jopa 25 pankille ja lainanantajalle.
* Sambla on lainanvälityspalvelu. Talousopas saa palkkion onnistuneista hakemuksista. Lainan myöntää aina pankit ja rahoituslaitokset – vertailu on maksuton. Lainaa harkitessasi arvioi maksukykysi huolellisesti.