Moni suomalainen maksaa joka kuukausi turhaan liikaa korkoja. Syy on yksinkertainen: useita pieniä lainoja eri koroilla hallitaan erillään sen sijaan, että ne yhdistettäisiin yhdeksi edullisemmaksi kokonaisuudeksi. Tässä artikkelissa näytämme konkreettisilla laskelmilla, kuinka suuri ero yhdistämisellä voi olla.
Tyypillinen suomalainen velkatilanne
Kuvitellaan Markku, 38-vuotias toimistotyöntekijä Tampereelta. Markulla on kolme lainaa:
- Pikavippi: 1 500 € jäljellä, 20 % korko, kuukausierä 95 €
- Kulutusluotto pankista: 7 000 € jäljellä, 14 % korko, kuukausierä 190 €
- Kaupan osamaksu: 2 500 € jäljellä, 22 % korko, kuukausierä 125 €
Yhteensä Markku maksaa 410 € kuukaudessa kolmesta eri erästä. Korkoja hän maksaa kuukaudessa noin 105 €.
Laskelma: mitä yhdistäminen tuo?
Markku hakee yhdistelylainaa 11 000 € viiden vuoden laina-ajalle. Hän saa tarjouksen 9 % korolla.
Kuukausierä uudella lainalla: 228 €/kk
Vertailu:
- Ennen yhdistämistä: 410 €/kk (korkoja 105 €/kk)
- Yhdistämisen jälkeen: 228 €/kk (korkoja noin 41 €/kk)
- Säästö: 182 €/kk eli 2 184 € vuodessa
Viiden vuoden laina-ajalla Markku maksaa korkoja yhteensä noin 2 680 €. Ilman yhdistämistä hän olisi maksanut korkoja noin 6 300 € – säästö on siis yli 3 600 € pitkällä aikavälillä.
Kilpailuta lainat ilmaiseksi
Samblan kautta voit kilpailuttaa useita pankkeja ja lainanantajia yhdellä hakemuksella. Palvelu on täysin maksuton eikä sido sinua mihinkään – saat tarjoukset ja voit verrata niitä rauhassa. Sambla välittää lainahakemuksesi jopa 25 pankille ja lainanantajalle.
* Sambla on lainanvälityspalvelu. Talousopas saa palkkion onnistuneista hakemuksista. Lainan myöntää aina pankit ja rahoituslaitokset – vertailu on maksuton. Lainaa harkitessasi arvioi maksukykysi huolellisesti.
Miten säästö syntyy?
Säästö syntyy kahdesta tekijästä:
1. Matalampi korko. Pikavippien ja osamaksujen korot ovat tyypillisesti 18–22 %, kun taas pankin kulutusluotto voi olla 10–15 %. Yhdistelylainassa korko on usein 7–12 %, jolloin ero voi olla merkittävä.
2. Yhdistetty hallinta. Kun kaikki lainat ovat yhdessä, vähemmän hallinnollisia kuluja (tilinhoitomaksut jne.) ja yksinkertaisempi taloudenpito.
Milloin yhdistäminen EI säästä?
On tilanteita, joissa yhdistäminen ei ole paras ratkaisu:
- Laina-ajan merkittävä pidentäminen. Jos viiden vuoden veloista tehdään 15-vuotinen laina, kuukausierä pienenee mutta kokonaiskorkomenot voivat kasvaa.
- Korkeat lunastusmaksut. Jos joissain lainoissa on korkeat ennakkomaksumaksut, ne voivat syödä säästöt.
- Uusi yhdistelylaina korkeammalla korolla. Jos luottotietosi ovat heikentyneet, et ehkä saa edullista yhdistelylainaa.
Käytännön vinkit yhdistämiseen
Jos päätät yhdistää lainasi, toimi näin:
- Kokoa lista kaikista lainoistasi: saldo, korko, kuukausierä ja mahdollinen lunastusmaksu.
- Kilpailuta useammalta lainanantajalta – korko voi vaihdella 2–5 prosenttiyksikköä toimijasta toiseen.
- Laske todellinen säästö ottamalla huomioon laina-aika ja kaikki kulut.
- Harkitse, haluatko lyhentää laina-aikaa vai pienentää kuukausierää – molemmat ovat mahdollisia.
- Kun olet yhdistänyt, älä ota uusia pikavippejä tai kulutusluottoja.
Yhteenveto
Lainojen yhdistäminen on yksi konkreettisimmista ja nopeimmista tavoista parantaa omaa taloudellista tilannetta. Kuten Markun esimerkki osoittaa, säästö voi olla yli 2 000 € vuodessa pelkillä korkokustannuksilla mitattuna.
Tärkein asia on verrata tarjouksia ja laskea oma tilanne tarkasti. Käytä laskureitamme tai hae tarjouksia ilmaiseksi Samblan kautta.