Tässä artikkelissa:
Annuiteetti vai tasalyhennys – kumpi lainamalli sopii sinulle?
Kun otat lainan, pankki yleensä tarjoaa joko annuiteetti- tai tasalyhennysmallisen lainan. Kumpi on parempi? Se riippuu tilanteestasi — mutta luvuilla on suuri merkitys.
Mitä tarkoittaa annuiteetti
Annuiteettilainassa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan. Erän sisällä tapahtuu kuitenkin muutos: alussa suurin osa erästä on korkoa ja pieni osa lyhennystä. Laina-ajan loppua kohden korko-osuus pienenee ja lyhennysosuus kasvaa.
Annuiteetti on ylivoimaisesti yleisin lainamuoto kuluttajalainoissa ja asuntolainoissa. Syy on yksinkertainen: kiinteä erä tekee budjetoinnista helppoa.
Mitä tarkoittaa tasalyhennys
Tasalyhennyslainassa pääomaa lyhennetään joka kuukausi sama summa. Korko-osuus pienenee ajan myötä, kun pääoma vähenee. Tämä tarkoittaa, että kuukausierä laskee koko laina-ajan.
Alkuerät ovat suurempia kuin annuiteettilainassa, mutta kokonaiskorkokulut jäävät matalammiksi.
Esimerkkitaulukko molemmista
Laina: 20 000 euroa, 5 vuotta (60 kk), 8 % vuosikorko. Alla vertailu valituilla kuukausilla:
| Kuukausi | Annuiteetti – erä | Annuiteetti – jäljellä | Tasalyhennys – erä | Tasalyhennys – jäljellä |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 405 € | 19 728 € | 467 € | 19 667 € |
| 6 | 405 € | 18 274 € | 453 € | 16 667 € |
| 12 | 405 € | 16 437 € | 436 € | 13 333 € |
| 24 | 405 € | 12 508 € | 402 € | 6 667 € |
| 60 | 405 € | 0 € | 336 € | 0 € |
Huomaa: tasalyhennyslainassa 12. kuukauden jäljellä oleva velka on 13 333 €, kun annuiteettilainassa se on 16 437 €. Tasalyhennys vähentää pääomaa huomattavasti nopeammin.
Kumpi on halvempi
Tasalyhennys on kokonaisuudessa halvempi. Esimerkissämme:
- Annuiteetti: maksat yhteensä noin 24 300 € → korkoja ~4 300 €
- Tasalyhennys: maksat yhteensä noin 24 000 € → korkoja ~4 000 €
Ero on noin 300 euroa samalla lainalla. Mitä suurempi laina ja korkeampi korko, sitä suurempi ero.
Kenelle kumpikin sopii
Annuiteetti sopii, jos: haluat kiinteän, ennustettavan erän koko laina-ajaksi. Budjetointi on helppoa, kun tiedät tarkalleen kuinka paljon maksetaan.
Tasalyhennys sopii, jos: haluat minimoida kokonaiskorkokulut, ja pystyt maksamaan suuremman erän laina-ajan alussa. Sopii erityisesti niille, joiden tulot ovat stabiilit tai kasvavat.
Yhteenveto
- ✓ Annuiteetti: kiinteä erä koko laina-ajan — helppo budjetoida
- ✓ Tasalyhennys: erä pienenee ajan myötä — halvempi kokonaisuudessa
- ✓ 20 000 € lainalla 5 vuodessa: tasalyhennys säästää ~300 € verrattuna annuiteettiin
- ✓ Tasalyhennyksen haaste: alkuerät ovat suurempia
- ✓ Valitse oman budjetin ja tulevaisuuden ennustettavuuden mukaan
Usein kysyttyä
Kumpi on halvempi, annuiteetti vai tasalyhennys?
Tasalyhennys on yleensä halvempi kokonaisuudessa, koska pääoma vähenee nopeammin. Suuremmat alkuerät tarkoittavat, että korot kertyvät pienemmälle pääomalle koko laina-ajan.
Miksi useimmat lainat ovat annuiteetteja?
Annuiteetti on suositumpi, koska kiinteä kuukausierä on helpompi budjetoida. Se sopii ihmisille, jotka haluavat tietää tarkalleen kuinka paljon maksetaan joka kuukausi.
Kenelle tasalyhennys sopii parhaiten?
Tasalyhennys sopii erityisesti niille, jotka haluavat minimoida kokonaiskorkokulut ja pystyvät maksamaan suuremman erän laina-ajan alussa.
Voiko lainamallista vaihtaa kesken laina-ajan?
Usein ei, tai se on hankalaa. Lainamalli sovitaan sopimuksessa. Kysy pankistasi ennen lainasopimuksen allekirjoittamista.
Kilpailuta lainat ilmaiseksi
Samblan kautta voit kilpailuttaa useita pankkeja ja lainanantajia yhdellä hakemuksella. Palvelu on täysin maksuton eikä sido sinua mihinkään – saat tarjoukset ja voit verrata niitä rauhassa. Sambla välittää lainahakemuksesi jopa 25 pankille ja lainanantajalle.
* Sambla on lainanvälityspalvelu. Talousopas saa palkkion onnistuneista hakemuksista. Lainan myöntää aina pankit ja rahoituslaitokset – vertailu on maksuton. Lainaa harkitessasi arvioi maksukykysi huolellisesti.