Mikä ero on pikavipillä, kulutusluotolla, luottokortilla ja joustoluotolla?
Ero on siinä, loppuuko velka itsestään. Kulutusluotto ja pikavippi ovat kertaluottoja: sovittu summa, sovittu laina-aika, ja jokainen erä lyhentää pääomaa. Luottokortti ja joustoluotto ovat jatkuvia luottoja: limiitti pysyy auki, ja jos maksat vain pakollisen minimin, pääoma ei juuri lyhene.
Esimerkki 20 prosentin korolla: 2 500 euron luottokorttivelka pelkällä minimilyhennyksellä (3 % saldosta tai vähintään 30 €) kestää 9,6 vuotta ja maksaa korkoa 2 278 euroa. Sama velka 90 euron tasaerällä kuussa on poissa 38 kuukaudessa, korkoa 885 euroa. Luotto ei ole kalliimpi, maksutapa on.
Missä järjestyksessä velat kannattaa maksaa?
Kallein korko ensin, jos haluat säästää eniten euroja; pienin saldo ensin, jos tarvitset nopean onnistumisen jaksaaksesi. Kumpaakin kutsutaan lainojen vyöryttämiseksi: kaikkiin lainoihin maksetaan pakollinen erä, ja kaikki ylimääräinen menee yhteen lainaan kerrallaan.
Esimerkki: luottokortti 2 500 € (20 %), kulutusluotto 8 000 € (14 %) ja autolaina 12 000 € (7 %), yhteensä 22 500 euroa ja 590 euroa kuussa. Nykyisillä erillä velaton 50 kuukaudessa, korkoa 5 206 euroa. Sama 590 euroa kalleimmasta alkaen: velaton 47 kuukaudessa. 50 euroa lisää kuussa: noin 43–44 kuukautta.
Milloin lainojen yhdistäminen ei kannata?
Silloin, kun maksat uudesta lainasta vain pakollisen erän. Samat 22 500 euron velat yhdistettynä 6,5 prosentin lainaksi: jos pidät erän 590 eurossa, olet velaton 43 kuukaudessa ja korkoa kertyy 2 772 euroa, säästö yli 2 400 euroa. Jos maksat vain pakollisen 440 euroa, aika venyy 61 kuukauteen. Yhdistäminen ei kannata myöskään, jos tarjottu korko ei ole nykyisiä matalampi tai jos tyhjentynyt luottokortti päätyy uudelleen käyttöön. Tarkempi läpikäynti: kannattaako yhdistelylaina, ja milloin ei.
Mistä saa apua, jos velat eivät ole hallinnassa?
Oikeuspalveluviraston talous- ja velkaneuvonnasta. Se on lakisääteinen ja maksuton palvelu, joka auttaa maksusuunnitelmissa, velkojen järjestelyssä ja velkajärjestelyhakemuksessa. Takuusäätiö neuvoo maksutta puhelimitse ja voi taata järjestelylainan, kun pankki ei muuten lainaa. Jos maksuhäiriömerkintä on jo tullut, velka ei katoa, mutta sen voi edelleen sopia: vapaaehtoinen velkajärjestely on usein ensimmäinen askel ennen ulosottoa. Yhteystiedot ja käytäntö: talous- ja velkaneuvonta.